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以共享單車為主力的互聯網信用經濟正在加快中國信用社會市場化進程。

近日，ofo小黃車公布推行信用免押金一周年的相關數據，其在一年來累計免押金近3000萬人，為用戶提供10億次免押騎行，節省的押金超過40億，可在余額寶里產生利息近1億元。在社會信用體系和分享經濟發展的宏觀層面，ofo小黃車開啟的大規模信用騎行潮推動我國征信建設進入第二階段，加快信用城市建設進程18個月，并推動我國分享經濟用戶體量在2017年呈“指數級”爆發增長，體現出新業態對社會經濟發展效率的帶動作用。

加快中國市場化信用建設進程

據了解，目前國際上主流的個人征信分為政府主導型、市場主導型以及同業征信三種模式?，F階段我國主要是以央行個人征信中心為主的政府主導型，但市場化的苗頭也已顯露。

隨著中國經濟快速增長，信用在市場經濟中的重要性不斷增大，社會信用體系的建設問題已成為當今社會最為熱門的話題之一。2014年6月，國務院出臺了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，明確到2020年,基本建成以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統。

2015年1月5日，人民銀行公布首批市場化征信業務試點名單，以芝麻信用為首的8家機構開啟了我國信用建設市場化進程。

根據芝麻信用《全國城市信用免押服務報告》，自2015年1月推出到2017年3月的26個月間，芝麻信用在全國381個城市開啟信用免押服務，累計用戶達到2000萬，包括酒店、房屋短租、租車、以及共享單車行業一些規模較小的企業等，為用戶提供免押金額超過300億，是我國信用建設市場化發展的主要增量。

這一發展勢頭在2017年3月迎來加速。3月16日，ofo與芝麻信用達成合作，陸續在全國25個城市推行信用免押金出行服務，到當年11月，芝麻信用用戶超過4000萬。在共享單車企業ofo的帶動下，芝麻信用用戶實現翻倍，用時僅8個月。

專家認為，以目前我國市場化征信業務主要為芝麻信用來看，其發展規模反應當前我國信用建設的基本進程，ofo小黃車推動的信用騎行將中國信用城市建設進程加快了18個月。

同時，ofo還在全國250所高校的400多萬大學生中以身份認證免押金的形式推行“身份信用”理念，進一步普及了“信用”在我國高素質年輕人中的認知。

推動分享經濟爆發性增長

國家信息中心發布的《信用助力分享經濟發展報告》指出，從2016年1月到2017年4月，以免押金為代表的一系列信用服務促進分享經濟迎來“指數級”增長。其中，ofo小黃車等共享單車企業通過信用免押金降低用戶參與門檻，成為分享經濟爆發的重要誘因，推動信用免押金成為分享經濟新趨勢。

報告顯示，2016年中國分享經濟市場交易額約為34520億元，參與分享經濟活動的人數超過6億人。2016年1月到2017年4月，我國分享經濟用戶數月均增長12.7%，日均用戶活躍度增長了8.7倍。自2017年2月起，我國分享經濟用戶體量呈“指數級”爆發增長，今年也成為我國分享經濟爆發年。

圖表1:通過調用信用使用分享經濟服務日均活躍用戶數指數化結果趨勢圖

2017年3月，共享單車首次大規模接入信用服務，通過免押金降低用戶參與門檻，這也成為分享經濟爆發的重要誘因。而共享單車由于有效緩解城市最后一公里交通這個難題，也成為拉動整個分享經濟的最大功臣。

降低信任成本，提升企業運營效率

除了信用社會體系和經濟增長，ofo推行的信用騎行在降低信任成本，提升企業自身運營效率上也取得了顯著成果。

根據ofo“奇點”大數據系統采集的報修訂單量數據，其在武漢和長沙開放信用免押金后，兩座城市的報修訂單量均出現明顯下降，平均降幅在10%左右。其中長沙下降8%，武漢下降13%，顯著降低了企業的運營成本。

綜合性的信用機制還起到了有效的文明引導作用。例如，用戶騎行后將個人物品遺落在車筐內的情況時有發生，此時用戶可致電ofo客服熱線請求幫助協調后幾位騎行用戶幫忙找回。據ofo小黃車統計，2017年初，遺落物品找回成功率平均約為5%，月均最高水平也未超過8%。目前，平均成功率已升至16%，月均最高水平已達20%。

實踐證明，“信用免押”對用戶起到了良好的信用準入和行為約束效果。一方面，ofo通過設立免押金門檻有效區分了潛在用戶的信用度，顯著降低了單車企業向用戶授信時的風險。另一方面，引入芝麻信用分這種全域信用平臺，使得用戶重視用車行為可能對自身其他信用活動產生廣泛性影響，約束效果明顯強于單純的現金押金。根據統計，“信用免押”用戶用車行為整體上保持較高誠信度，車輛損壞率低于全部用戶平均水平。

免押效率，中國社會發展的新指數

當前，互聯網信用已成為中國信用體系建設的重要組成部分。根據易觀《中國個人征信市場專題研究報告》，互聯網征信主要適用于三大領域：共享租賃、金融和電商。

此前，淘寶通過構建平臺支付擔保的信用交易模式，打破電商經濟中客戶與商家的陌生壁壘，實現爆發式增長。在美國，共享住宿巨頭Airbnb通過添加社交關系鏈構建信用評價和參考體系，使得這家成立三年來一直囿于小眾的公司在推出信用機制的2011年增長了800%。

截至2017年底，芝麻信用已經累計為4150萬用戶免押金超過400億。也就是說，僅ofo一家企業就占到芝麻信用各行業免押金用戶數的超70%。

業內人士認為，以ofo小黃車為首的眾多企業，正在通過互聯網信用免押金的模式提升社會經濟發展速度和商業運轉效率，其所體現的“免押效率”正在成為中國社會發展的新指數。

而共享單車也推動信用免押金成為分享經濟的新趨勢。“信用的乘數效應得到充分體現。”國家信息中心分享經濟研究中心副主任于鳳霞表示。

“信用是城市發展的新引擎，也是新經濟發展的引擎”，芝麻信用總經理胡滔認為，“未來10年，中國的城市都將成為信用城市，“信用+”是下一個10年最大的紅利。”

當前，不同領域的企業都在加緊建設信用體系，而信用數據的打通和共享，將進一步提升全社會的文明程度和信用體系的完備性，成為新經濟的出現和發展創造了良好的社會和制度環境。

ofo 聯合創始人于信表示，共享單車是分享經濟的典型業態，也是中國互聯網信用體系建設的推動者。作為行業領軍企業，ofo會繼續以積極開放心態推動傳統信用向互聯網信用升級，做分享經濟背景下信用建設的破局者。