10月14日上午,《國際金融報(bào)》記者跟隨廣發(fā)銀行上海分行客戶經(jīng)理小李驅(qū)車前往位于松江的一家養(yǎng)殖戶進(jìn)行回訪。說是普通養(yǎng)殖戶,其實(shí)是在當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾酿B(yǎng)豬大戶,由于近年一直堅(jiān)持引入各種現(xiàn)代化、科學(xué)的管理方法來養(yǎng)豬,在業(yè)內(nèi)有著良好的口碑。
養(yǎng)豬場的位置并不好找,跟著司機(jī)兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)了近兩個(gè)小時(shí)才到達(dá)目的地?？蛻艚?jīng)理小李告訴記者,他當(dāng)初第一回過來單在路上就花費(fèi)了4個(gè)小時(shí),“每次要過來,早上5點(diǎn)就得起床。”盡管如此,在敲定貸款合作的整個(gè)過程中,他依然是隨叫隨到。在回程的路上,小李承擔(dān)起了給司機(jī)指路的職責(zé),“現(xiàn)在這附近我已經(jīng)比較熟悉了。”
扶持“三農(nóng)”和小微,這幾年一直都是各大銀行的發(fā)展重點(diǎn),尤其是針對“三農(nóng)”的貸款服務(wù),一度被視為一塊仍未被廣泛品嘗的“大蛋糕”。不過,想要發(fā)展“三農(nóng)”信貸并不容易,由于養(yǎng)殖戶對銀行貸款知之甚少,“三農(nóng)”貸款幾乎都是靠客戶經(jīng)理“跑”出來的,即使是在上海,這樣的模式依然是常態(tài)。
盡管此前有過在鄭州的成功經(jīng)驗(yàn),廣發(fā)銀行落實(shí)在上海的第一筆“三農(nóng)”信用貸款合作,整個(gè)過程并不輕松?！秶H金融報(bào)》記者帶著種種疑問,跟隨著客戶經(jīng)理來到上海松江的養(yǎng)豬場,和養(yǎng)豬場主王老板商量信用貸款投放的事情。
風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 破冰合作
小李一進(jìn)門,就和幾名養(yǎng)豬場員工打起了招呼,隨口問了一句“王老板呢?”一位經(jīng)理模樣的人笑著回答,“已經(jīng)在等你們了,快去吧。”,說著將小李和記者帶到了一處在水榭邊上的木質(zhì)小屋內(nèi)。
王老板坐在長椅上,正用開水在燒煮茶具,準(zhǔn)備給大家泡茶,“來,喝點(diǎn)茶。”,小李和記者拉過凳子坐下,同行的廣發(fā)銀行上海分行小企業(yè)金融部業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)總監(jiān)薛蕾開始向記者介紹,“廣發(fā)銀行向上海地區(qū)的大北農(nóng)集團(tuán)下游的養(yǎng)殖戶提供3000萬的純信用貸款額度。”
“之前也不是沒想過要貸款,但是因?yàn)樾∝i養(yǎng)成大豬的時(shí)間比較長,而且我們的土地是租的,豬舍不能抵押,所以要取得銀行貸款是很難的。”王老板一邊招呼大家喝茶,一邊無奈地表示。
記者了解到,該方案采取供應(yīng)鏈金融模式,以大北農(nóng)作為核心企業(yè),為其下游養(yǎng)殖戶提供無抵押擔(dān)保,再由銀行為養(yǎng)殖戶發(fā)放純信用貸款,貸款資金僅可用于購買大北農(nóng)的產(chǎn)品。大北農(nóng)是農(nóng)業(yè)行業(yè)中的龍頭企業(yè),在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí),也去扶持當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展;這次與大北農(nóng)的合作,對使用大北農(nóng)產(chǎn)品的養(yǎng)殖戶給予了融資支持,共同促進(jìn)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”和中小微企業(yè)的發(fā)展。
與眾多商業(yè)銀行一樣,“供應(yīng)鏈金融”目前也是廣發(fā)銀行上海分行的一大業(yè)務(wù)突破點(diǎn),而“抓住大企業(yè)”是重中之重。以往,像王老板這樣的養(yǎng)豬場取得貸款并不容易,如今,由飼料生產(chǎn)龍頭企業(yè)大北農(nóng)提供一定比例的保證金,廣發(fā)銀行就能為采購大北農(nóng)飼料的下游養(yǎng)豬場提供信用貸款。
在貸款利率方面,該養(yǎng)殖戶負(fù)責(zé)人王老板告訴記者,雖是純信用貸款,也沒有抵押物,但貸款成本并未升高。“銀行給到的貸款利率是7%-7.5%,并且是與大北農(nóng)各自承擔(dān)一半,養(yǎng)殖戶承擔(dān)的利率也只有三點(diǎn)幾,很劃算。”王老板說。
王老板表示,目前廣發(fā)銀行提供的信用貸款年化利率明顯低于市場利率,這也是他決定合作的重要原因。同時(shí),在本身就低于市場利率的情況下,大北農(nóng)承擔(dān)部分利息使得王老板的資金使用成本更低。而且銀行的貸款投放只用于養(yǎng)豬場的飼料購買。“反正貸款都是用來購買飼料的,所以對我來講,這樣只有方便,少了資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去的麻煩。”王老板說。對于大北農(nóng),銀行為其下游企業(yè)提供信用貸款,可以增加飼料的銷售,提高回款速度,所以核心大企業(yè)也愿意參與。
在解決“三農(nóng)”企業(yè)的融資問題的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)防控也不能忽視。“在選擇投資標(biāo)的的時(shí)候,是有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的。”薛蕾說,在年銷售額、企業(yè)經(jīng)營情況等方面設(shè)定門檻,繼而選擇優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶;而在此之前,大北農(nóng)集團(tuán)會(huì)先行對養(yǎng)殖戶進(jìn)行篩選,來減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
此外,“大北農(nóng)會(huì)為養(yǎng)殖戶做無抵押擔(dān)保,并承擔(dān)10%的保證金。若出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn),大北農(nóng)的保證金將用來還貸款,其他的風(fēng)險(xiǎn)敞口則由銀行來承擔(dān)。”薛蕾稱,其主要目的還是為了支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。
復(fù)制經(jīng)驗(yàn) 資金支持
小李向記者介紹,這是廣發(fā)銀行在供應(yīng)鏈金融方面做的一次嘗試:由核心龍頭企業(yè)作為增信方,先提供一定比例的信用貸的保證金。如果下游企業(yè)的貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),這部分保證金將被收歸銀行。這種模式同傳統(tǒng)供應(yīng)鏈還有所區(qū)別,目前傳統(tǒng)的企業(yè)供應(yīng)鏈模式大多采取B2B模式,而上述模式是從企業(yè)的銷售直接到終端消費(fèi)客戶手上(B2C),廣發(fā)銀行上海分行對供應(yīng)鏈金融模式的嘗試,也可被廣泛應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)中,其中尤以國家政策扶植的農(nóng)業(yè)為主。
記者環(huán)顧四周,小木屋內(nèi)陳設(shè)干凈整潔,除了茶幾上那一套完整的茶具,王老板介紹說,“這里一般是用來招待客人的,朋友之間可以一邊談事兒一邊喝茶。”
據(jù)悉,大北農(nóng)集團(tuán)是涵蓋飼料、動(dòng)保、疫苗、種豬、生物飼料、種業(yè)以及植保業(yè)務(wù)為主體的科技產(chǎn)業(yè),擁有40多家生產(chǎn)企業(yè)、分公司和500多家專營店以及1000多個(gè)縣級(jí)知識(shí)服務(wù)站的農(nóng)業(yè)知識(shí)企業(yè)集團(tuán)。自2010年在深圳證券交易所掛牌上市以來,集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展,成為中國農(nóng)牧行業(yè)上市公司中市值最高的農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)。
目前,在上海與大北農(nóng)進(jìn)行合作的養(yǎng)殖戶有32家。廣發(fā)銀行上海分行表示,該業(yè)務(wù)在上海地區(qū)做起來后,下一步將擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,為江浙地區(qū)的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
記者了解到,此次合作雖然是廣發(fā)銀行在上海地區(qū)對“三農(nóng)”信用貸款的“破冰”之舉,實(shí)際上是借鑒了兄弟分行的成功經(jīng)驗(yàn)才決定開展的。
2013年的夏天,廣發(fā)在鄭州分行的一位營銷人員了解到這樣一家企業(yè):門臉不大,門前卻車水馬龍。一打聽,這家外表名不見經(jīng)傳的公司,背后卻是一家上市的集團(tuán)公司,北京大北農(nóng)科技集團(tuán)股份有限公司。主營飼料、動(dòng)植物保健等六大板塊。在全國擁有60多家生產(chǎn)基地,80多家子公司。然而,進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn),大北農(nóng)在全國有1000多家核心經(jīng)銷商,其中在河南40多家。經(jīng)銷商銷售規(guī)模一般在500萬-4000萬之間,規(guī)模很小,并且分布在各縣級(jí)市甚至在鄉(xiāng)鎮(zhèn),無法提供有價(jià)值的抵押擔(dān)保物。
了解到以上情況,廣發(fā)銀行在鄭州開始嘗試依托大北農(nóng),給河南區(qū)的經(jīng)銷商和養(yǎng)殖企業(yè)進(jìn)行批量授信。批量授信方案于2013年9月30日得以實(shí)施。記者了解到,截至目前,廣發(fā)對鄭州地區(qū)的“三農(nóng)”對公信用貸款已經(jīng)達(dá)到了2億元人民幣。
隨后,合作雙方協(xié)議以河南為中心,將該方案推廣到大北農(nóng)在山東、安徽、江西等產(chǎn)能大省,如今這一方案也被推廣至上海。
隨后記者了解到,當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的主要原因在于以下兩個(gè)方面:一是對于金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方式與商業(yè)銀行針對工商企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式相同,操作一筆10萬元的貸款和操作一筆10億的貸款從操作程序上、成本上沒有太大的差異,銀行因而不愿做小額信貸,此外農(nóng)民缺少貸款抵押物,難以滿足銀行的風(fēng)控要求;二是對于農(nóng)民來說,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款利率高、手續(xù)繁瑣,無法滿足其金額小、頻次高的貸款需求,而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較少、作風(fēng)傳統(tǒng),服務(wù)效果不理想。
在中國廣大農(nóng)村地區(qū),由于融資方點(diǎn)多面廣、形態(tài)多樣,且抵押物嚴(yán)重不足,銀行難以判斷農(nóng)戶或企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,經(jīng)常不敢放貸。而想要放貸,就需要盡可能地搜集信息,這對銀行而言,無疑增加了成本?，F(xiàn)在,各地相繼推出針對“三農(nóng)”的“無抵押”貸款,為解決上述難題提供了有益思路。
目前在上海地區(qū),廣發(fā)銀行類似的信用貸款額度已經(jīng)達(dá)到幾千萬元。忙了一上午,中午小李到一家小餐館匆匆扒了幾口飯,下午還要去拜訪客戶。“現(xiàn)在銀行是名副其實(shí)的服務(wù)業(yè)。”小李笑言。
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