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■本報(bào)記者 毛宇舟

根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，近期北京地區(qū)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行收益率再創(chuàng)新低，平均收益率已經(jīng)跌破4.5%，事實(shí)上，從第三季度開始，銀行理財(cái)產(chǎn)品基本處于持續(xù)下跌中，除了8月份和9月份分別有一周的小幅反彈外，其他時(shí)間里，收益率都在逐漸下降。

而作為生力軍，微眾銀行在其APP發(fā)售的幾款理財(cái)產(chǎn)品因高收益率受到了投資者的熱捧，不過在爭(zhēng)搶過后，微眾銀行“眾享太平90”與“盛世天倫180”兩款高收益率產(chǎn)品額度已滿，投資者如果想繼續(xù)投資，只能選擇收益率相對(duì)較低的“齊魯穩(wěn)固21”產(chǎn)品，年化收益率僅為5%，這樣的理財(cái)收益僅僅高出理財(cái)收益平均值0.5個(gè)百分點(diǎn)。

有錢難買

近日，微眾銀行遇到了換帥風(fēng)波，9月10日，微眾銀行對(duì)外證實(shí)，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因申請(qǐng)辭去微眾銀行所任職務(wù)。10月12日，監(jiān)管部門則正式批復(fù)微眾銀行新行長(zhǎng)的任職資格，微眾銀行原監(jiān)事長(zhǎng)李南青正式出任微眾銀行行長(zhǎng)。

近日，在微眾銀行的APP上，定期表中仍然是三款產(chǎn)品，分別為齊魯穩(wěn)固21、眾享太平90和盛世天倫180，預(yù)期年化收益率分別為5%、6%和6.8%。

眾享太平90和盛世天倫180自發(fā)售后就被搶購(gòu)一空，尤其是眾享太平90為封閉式非保本型的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品全名為“太平金中金A款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品”，投資期限為91天，起購(gòu)金額1萬元，由于該產(chǎn)品收益率高達(dá)6%，雖然微眾銀行僅為銷售平臺(tái)，不提供任何擔(dān)保也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是仍在短時(shí)間內(nèi)被迅速售光。

對(duì)于仍然想在微眾銀行進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y者而言，目前只有齊魯穩(wěn)固21這款理財(cái)產(chǎn)品可以選擇，該產(chǎn)品5萬元起購(gòu)，投資期限為21天，就門檻而言，5萬元的門檻并不低。

而同期，京東金融等平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品似乎比銀行更有吸引力，京東小銀票在售的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益在5.6%到6.2%之間，理財(cái)期限大多為45天，以銀行票據(jù)作為質(zhì)押，在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上也得到了保證，且5000元的起售金額也比銀行門檻放寬了不少。

光大銀行資管部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一般而言，銀行票據(jù)的票面利率變化不是很大，這塊市場(chǎng)相對(duì)比較穩(wěn)定，因此票據(jù)理財(cái)?shù)睦矢?dòng)也不會(huì)太大，這也是京東小銀票一直利率比較穩(wěn)定的原因。

不過，雖然微眾銀行定期+產(chǎn)品齊魯穩(wěn)固21雖然收益率不及其它產(chǎn)品，但是其自身也有一些優(yōu)勢(shì)，如使用“活期+”購(gòu)買，資金在確認(rèn)購(gòu)買成功前，依然享受“活期+”收益率。也就是說，投資者的投資收益并不會(huì)有空檔期。

與之相比，京東小銀票到賬時(shí)間有1個(gè)-2個(gè)工作日，投資者會(huì)損失接近2天的收益，實(shí)際上算起來拉低了收益率。

收益率持續(xù)走低

根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，上周北京地區(qū)發(fā)行的人民幣非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)為456款，平均預(yù)期收益率為4.45%，較之前一周下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，平均投資期限為128天。

按投資期限劃分，上周投資期限在一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.34%；1至3個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率下降0.14個(gè)百分點(diǎn)至4.34%；3個(gè)月至6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率下降0.14個(gè)百分點(diǎn)至4.5%；6個(gè)月至12個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率上升0.01個(gè)百分點(diǎn)至4.73%；1年以上期限的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率上升0.14個(gè)百分點(diǎn)至4.91%。

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行673款，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.81%，較上周下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。保證收益理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行124款，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為3.8%，較上周上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行194款，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為3.71%，較上周下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。

而《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱第三季度數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，除了在8月份與9月份各有一個(gè)星期理財(cái)產(chǎn)品收益率回升外，其余時(shí)間均在下降。

理財(cái)師認(rèn)為，9月份宏觀數(shù)據(jù)顯示出經(jīng)濟(jì)基本面維持低迷，市場(chǎng)信心仍然不足，雖然央行上周末的“推廣信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)”政策為市場(chǎng)注入信心，但短期內(nèi)該政策在解決市場(chǎng)流動(dòng)性和降低融資成本方面的效果將比較有限，央行在四季度有進(jìn)一步降準(zhǔn)降息的空間，貨幣政策進(jìn)一步寬松可期，預(yù)計(jì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益會(huì)進(jìn)一步下跌。對(duì)于偏保守的投資者來說，如果對(duì)流動(dòng)性要求不高，選擇部分較高收益率的中長(zhǎng)期產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買，不失為防范收益下滑的一種策略。