■本報記者 李 冰
今年7月份央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》指出，P2P應選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度，銀行作為P2P資金存管的方向，雖然具體細則并未落地，但隨著監(jiān)管細則出臺時間逐步臨近，對于大量P2P平臺來說，資金存管無疑將是一場生與死的考驗。
據不完全統(tǒng)計，目前有12家銀行布局資金存管業(yè)務，有22家P2P平臺與銀行簽訂資金存管協(xié)議。面對銀行嚴苛的準入門檻、高企的存管費用，中小P2P平臺特別是小平臺將面臨一場“生死劫”。對此，開鑫貸副總經理周治瀚接受《證券日報》記者采訪時表示：“目前，平臺能做的就是在資金結算方面，盡量接近文件確定的精神。”
《證券日報》記者調查后發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行的業(yè)務模式不同，但對于合作的P2P平臺，在存續(xù)期、注冊資本、運營狀況、壞賬率等方面都提出了很高的要求。盈燦咨詢高級分析師張葉霞接受《證券日報》記者采訪時表示：“主要是對注冊資本金、平臺的控股股東背景、高層管理團隊資質等方面要求，比如有銀行要求P2P平臺的注冊資本金不低于5000萬元，且為實繳資本；控股股東需要是國有企業(yè)、上市公司、大型金融機構、知名互聯(lián)網企業(yè)等；高層管理人員則需要有具備5年以上金融、金融風險管理或者互聯(lián)網技術領域的相關工作經驗；此外，銀行也會要求平臺近幾年未發(fā)生風險事件。”
此外，部分銀行還規(guī)定，在提供資金托管、存管的同時，平臺也必須存入一定金額的風險準備金。據悉，民生銀行的要求是2000萬元。也有P2P平臺表示，“未來接入的P2P平臺，相關費用可能會比第三方支付高一些，達到20%—30%。”在此情況下，平臺的入門成本將大幅提高。“如果僅僅依靠自有資金，很多平臺將無力支付。”有業(yè)內人士表示。
銀行自有一套考核指標
銀行對P2P存管業(yè)務制定的門檻頗高。九斗魚CEO郭鵬接受《證券日報》記者采訪時表示，“目前P2P平臺與銀行的接觸渠道主要通過第三方支付機構的介紹，但是能否達成合作，銀行自有一套考核指標。銀行會很謹慎，這個準入門檻確實會很高。”
“銀行還會觀察平臺的口碑，網貸平臺是否存在負面輿論。有些銀行會要求平臺存入一定金額的風險準備金，比如民生銀行的要求是2000萬元。另外，P2P平臺業(yè)務模式是否與銀行有競爭，也是銀行考慮的因素。”郭鵬繼續(xù)講道。
有的銀行會考察P2P平臺背景，對平臺的規(guī)模和實力，如注冊資本、股東背景、團隊資質、運營流程、風控水平、項目信息披露及運作透明度等方面進行全方位的考察。財務信息需經得起第三方審計考驗。銀行還會實地考察P2P的業(yè)務情況和技術團隊。
人人聚財CEO許建文在接受《證券日報》記者采訪時表示，“銀行目前對P2P的準入標準還是比較嚴格。第一看平臺背景，即團隊是否具有資深的金融從業(yè)經驗，學歷背景很重要；第二看風投或是國資背景，這個銀行可能更看重。一家P2P的業(yè)務模式是否得到資本的驗證，至少從資本的層面檢驗過，風險相對可控；第三看業(yè)務模式，就目前而言小微分散抵押理念更能得到銀行的認同。”
“銀行目前對于P2P網貸資金存管業(yè)務都比較謹慎，合作門檻制定較高，許多中小平臺在注冊資本金和股東背景方面不符合銀行的要求，尋求與銀行合作資金存管比較困難。”張葉霞對《證券日報》記者表示，“據不完全統(tǒng)計，目前有12家銀行布局資金存管業(yè)務；有22家P2P平臺與銀行簽訂資金存管協(xié)議，其中大部分是與民生銀行合作。”其中，建行、中行、民生、招商、廣發(fā)、恒豐、中信、浦發(fā)等銀行，都相繼參與了P2P資金存管業(yè)務。
“監(jiān)管細則還沒出來，銀行現(xiàn)在的布局都還是試探性的。”有業(yè)內人士稱，由于缺乏統(tǒng)一標準和規(guī)則，目前各家銀行都在嘗試階段，合作平臺的準入標準、業(yè)務模式并無定規(guī)，銀行都是按各自的標準進行。
中小P2P平臺處境堪憂
坊間流傳的銀監(jiān)會擬出臺的P2P管理細則中，暫定的5000萬元實繳資本“門檻”讓不少P2P平臺“苦了臉”。陸續(xù)出臺的互聯(lián)網金融政策里提到的銀行存管，也給P2P帶來了巨大的成本壓力。有業(yè)內人士表示，“面臨這種壓力，這些P2P平臺要么需要增加注冊資本，要么需要再進行融資。
近期不少P2P平臺進行了注冊增資，但目的不僅僅是為了邁過上述監(jiān)管門檻。P2P平臺理財范近日對外宣布，公司注冊資本已增資至1.16億元，相關工商審批流程已經完成，此次理財范1.16億元的注冊資本系實繳資本。此前，輕易貸在官網稱已將注冊資本金增至25億元；開鑫貸也在不久前表示，相關股東將出資使開鑫貸注冊資本金由目前的1000萬元增加至1.4億元。
此外，上市企業(yè)達意隆與廣州e貸簽訂增資擴股協(xié)議書，同意以現(xiàn)金方式增資平臺。協(xié)議完成后，廣州e貸資本金將達到1.2億元。主打移動金融的玖富也悄然增資至2億元；拍拍貸、積木盒子、中瑞財富也先后于今年增資至1億元。
業(yè)內人士表示，增資可為平臺在當前加劇洗牌的競爭環(huán)境中提供了雄厚的資本保障。然而卻給一些中小P2P平臺出了難題。中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受《證券日報》記者采訪時認為，銀行的存管費增加了中小P2P企業(yè)的經營壓力。“銀行資金存管可能會暴露P2P企業(yè)的壞賬；這些都將對中小P2P平臺造成較大的業(yè)務壓力。”
有些中小平臺相關負責人也對記者表示：“現(xiàn)在融資、增資都不太容易。”有些中小平臺認為，沒有背景、資金的中小平臺想在銀行實現(xiàn)資金存管，目前來看幾乎不可能。
“意見稿出臺后，很多中小平臺基本也通過第三方支付機構牽頭或者主動與銀行聯(lián)系，尋求資金存管。”有知情人士對《證券日報》記者表示。但結果卻未必理想。投之家CEO黃詩樵對《證券日報》記者表示：“中小平臺積極接洽與銀行的合作，但是主動權仍在銀行，目前仍然在等待監(jiān)管細則出臺，但是部分地區(qū)的行業(yè)協(xié)會已經著手開始通過協(xié)會的名義與銀行進行協(xié)商，或將是中小平臺接入銀行的另一途徑。”
“如果沒有這些背景的支持和幫助，監(jiān)管的細則一旦落地，很多小的P2P平臺可能無法達到準入門檻和條件，可能面臨關停和倒閉狀態(tài)，預計會有90%以上的平臺會面臨關?；蛘弑徊①彙?rdquo;許建文說道。霍肖樺也認為，“在新的互聯(lián)網監(jiān)管政策之下，大部分中小企業(yè)平臺會倒閉，P2P行業(yè)將會迎來洗牌。”
張葉霞對《證券日報》記者直言，“在監(jiān)管出臺前，中小平臺是否能夠尋求到資本合作或并購機會，來滿足未來對于注冊資本金、銀行存管等方面的監(jiān)管要求。決定了他們的生存空間。意見和銀行準入門檻都從一定程度上加速了行業(yè)內的洗牌，未來沒準備好的、有問題的、體質弱的平臺將會出局。”
存管費率高于第三方支付
《證券日報》記者調查后發(fā)現(xiàn)，銀行存管不僅門檻偏高，存管費率也是很多P2P平臺頭疼的事情。許建文表示“從銀行表態(tài)看，未來接入的P2P平臺，相關費用可能會比第三方支付會高一些，達到20%—30%。”
霍肖樺對記者表示，“當前第三方支付公司一般向平臺收取0.4%的交易費率。銀行資金存管收費標準也是按成交規(guī)模收取費用，在一次性收取3000萬元保證金后，資金進出分別收取2%-3%的交易費用率，并且在這個過程中，第三方支付也要收取資金分別進入千分之二的手續(xù)費。這樣算下來，平臺的綜合成本將會大幅提高，給平臺造成不小的資金壓力。”
郭鵬對《證券日報》記者坦言，“據我所知，目前第三方支付機構存管金額不等，比如‘統(tǒng)一賬戶’網站公示的年服務費是5萬元，托管10萬元。還有的機構每筆會另收款項，費用大概是萬分之二。銀行預計要貴出2倍至3倍，且在收取各類手續(xù)費以外，出于風險控制考慮，銀行還要收取保證金。銀行會根據平臺的資質水平來決定費用，如果資質高，也許保證金就會收得少。收費標準是按成交規(guī)模收取交易費用，交易費用大約為進出資金的2%-3%。”他同時稱，“九斗魚去年12月份就與東亞銀行達成了平臺風險準備金的資金監(jiān)管。”
張葉霞稱，“第三方支付收取的費用，托管年費一般每年12萬元左右，手續(xù)費在千分之二左右；銀行存管聽說也有固定的年費外加手續(xù)費，手續(xù)費高于第三方支付托管的費率，但具體未透露。”
“銀行的存管業(yè)務，資金進出都需要收手續(xù)費，合計在千分之五左右。第三方支付的收費比銀行收費略高。”周治瀚稱。他同時表示：“資金由銀行結算、存管，要求平臺的支付結算系統(tǒng)與銀行網銀系統(tǒng)鏈接。而實現(xiàn)平臺系統(tǒng)對接網銀系統(tǒng)的技術難度，要比對接第三方支付大得多。這會導致各平臺在科技研發(fā)、系統(tǒng)維護方面的投入有所增加。”
第三方支付匯付天下相關負責人接受《證券日報》記者表示：“匯付天下對P2P平臺的費用分為兩部分，一是平臺每年的服務費用，10萬元左右；二是支付通道費用。在新的資金聯(lián)合存管模式下，匯付天下不收取除原有托管服務費和支付通道費外的其他費用。”
與此同時，記者在采訪時意外發(fā)現(xiàn)，并不是所有的P2P機構都愿引入銀行的P2P資金存管服務。“P2P機構主要的顧慮，是銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)未必能跟上P2P機構產品創(chuàng)新與海量交易的步伐，目前有些中小銀行后臺仍然采取人工記賬方式，一天最多只能處理數百筆交易，難以滿足某些P2P機構單日數千筆借貸交易的處理量。”一位P2P平臺相關負責人表示。
有業(yè)內知情人士對《證券日報》記者表示:“最重要的是，有的平臺并不規(guī)范，涉及通過資金池借新還舊。如果引入銀行資金存管服務，每筆交易都將獨立核算，會曝光他們真實的高壞賬率。”
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