自2004年建設全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)開始，征信已經(jīng)悄然走進百姓生活，受到越來越多的關注。然而，不少市民對征信知識的了解和信息保護意識仍然不夠。在2015年“金融知識普及月”活動期間，本報采訪了人行西安分行的相關專家，以個人信用報告為主線，向市民宣傳和普及征信知識，解讀征信領域熱點問題。
個人“經(jīng)濟身份證”很重要
“個人信用報告可以體現(xiàn)個人的信用狀況，被稱為‘經(jīng)濟身份證’。”人行西安分行相關負責人介紹說，貸款、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等都需要用到。
據(jù)記者了解，信用報告的信息來源于放貸機構、公用事業(yè)單位、法院和政府部門等機構，主要記錄了五類信息，其中包括個人基本信息、信貸信息、非金融負債信息（指先消費后付款形成的信息）、公共信息（社保、公積金信息，法院信息，欠稅信息，行政執(zhí)法信息等）以及查詢信息（過去兩年內(nèi)，何人何時何因查過您的信用報告）。
“信用報告每天都在更新，而且信用信息類型不同，存留的時間也不同。”人行西安分行相關負責人告訴記者，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留五年，正面信息則將成為個人信用財富，會一直展示在個人信用報告中。值得一提的是，如果市民認為查詢到的信用信息有錯誤、遺漏的，可以到人民銀行分支機構或業(yè)務發(fā)生銀行提出異議申請，對于已經(jīng)確定是錯誤的信息，將會立即更正。
合理查詢個人信用報告
如何管理信用記錄？業(yè)內(nèi)人士指出，信用報告養(yǎng)成定期查看的習慣，及時掌握自己的信用情況，當然，信用報告不要頻繁查詢，一年兩次比較合理，如果查詢次數(shù)過多，有可能造成信用打折。
“中國人民銀行征信中心已經(jīng)在全國開通了網(wǎng)上查詢本人信用報告服務。”人行西安分行相關負責人告訴記者，市民登入官方網(wǎng)站就可以查詢了。記者了解到，個人在網(wǎng)上進行本人信用報告查詢時，首先要進行注冊，注冊成功后登入網(wǎng)站進行在線身份驗證。為了確保信用信息不被他人查詢，網(wǎng)上查詢設置了嚴格的身份驗證程序，包括數(shù)字證書驗證、銀行卡驗證以及私密性問題驗證三種驗證方法，市民可以選擇其中一種進行身份驗證。其中，數(shù)字證書驗證以及銀行卡驗證是通過查詢個人使用的部分銀行的網(wǎng)銀密鑰（U盾）以及銀行卡進行驗證，回答問題的驗證方式則是需要查詢個人在一定時間內(nèi)在線正確回答5個私密性問題。
身份成功驗證后，就可以提交查詢申請了。“一般在提交查詢申請后的第二天，注冊時填寫的手機號碼會被反饋一條含有身份驗證碼的短信，市民需要在收到身份驗證碼的7天內(nèi)，使用身份驗證碼查看信用報告。”人行西安分行相關負責人說。
個人信用且用且珍惜
自己的信用自己負責任，個人要學會管理好自己的信用。人行西安分行相關負責人介紹說，關鍵的一點還在于要樹立誠實守信的觀念，及時歸還貸款和信用卡的透支款項，按時繳納各種費用，并注意及時注銷一些“休眠”的銀行卡，養(yǎng)成良好的信用文化，以免對自己的信用活動造成不利的影響，注重信用記錄，并做到心中有數(shù)。該相關負責人還提醒市民，關注央行利率調(diào)整，及時向銀行問清還款金額，不逾期還款。值得一提的是，為他人擔保也將成為個人信用考核的一項，如果他們未能按時還款，擔保人也將被記錄逾期不良信用記錄。
不少市民咨詢，明明按時還款了為什么還有逾期記錄。“是還款方式不同造成的。因為必須按照合同約定的日期、方式、金額，把當期還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。”人行西安分行相關專家說。
記者 李猛
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