當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)信貸仍保持快速發(fā)展勢頭，但增速已有所放緩。隨著問題平臺數(shù)量增加，內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)管變得更加復(fù)雜，在鼓勵創(chuàng)新的同時，強化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫。總體來說，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺已步入洗牌期
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展方興未艾，出現(xiàn)了一大批網(wǎng)貸平臺。與此同時，相關(guān)部門強化了對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，發(fā)布一系列規(guī)章制度，防控平臺風(fēng)險。
日前，中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布一份名為《中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險評級與分析（2015年上半年）》的報告，指出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸仍保持快速發(fā)展勢頭，但增速已有所放緩；內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)管變得更加復(fù)雜，在鼓勵創(chuàng)新的同時，強化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫。
增速放緩利率走低
報告顯示，進(jìn)入2015年之后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺增長速度放緩，上半年新增網(wǎng)貸平臺810家。截至6月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量已達(dá)2723家，其中，在運營平臺為1987家。
“作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)典型代表，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然保持快速發(fā)展勢頭，但增速放緩，行業(yè)自身進(jìn)入凈化洗牌期。”報告主筆人、國家金融與發(fā)展實驗室普惠金融創(chuàng)新與評價項目主任黃國平說。
從地域上看，廣東省累計網(wǎng)貸平臺數(shù)量排首位，達(dá)483家，占全國總數(shù)的17.74%，累計平臺數(shù)量過百的地區(qū)依次為廣東、山東、浙江、北京、上海、江蘇和安徽，7省市平臺數(shù)量占到全國平臺總數(shù)的72%。
我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交額自今年3月后開始逐月遞增，上半年累計超過3000億元，是去年同期的3.5倍。截至6月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額為2087.26億元，較去年底翻了一番。
同時，網(wǎng)貸利率今年1月至6月逐月下降。上半年，我國P2P網(wǎng)貸綜合年利率維持在15%左右，較去年同期下降超過5個百分點。
今年2月以后，網(wǎng)貸投資人和借款人數(shù)量逐步上升。上半年，各月投資人數(shù)量均超過80萬人，6月投資人數(shù)超過150萬人；借款人數(shù)自2月后平均每月增長率超過12%。
行業(yè)風(fēng)險日益顯現(xiàn)
我國網(wǎng)絡(luò)借貸很大程度上借鑒了英美等國家的先進(jìn)經(jīng)驗，報告同時指出，借貸平臺衍變出多種運營模式，產(chǎn)生了很大程度“異化”，內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)管變得愈加復(fù)雜。
今年上半年火爆的股市對網(wǎng)絡(luò)借貸也產(chǎn)生了一定的影響。報告指出，上半年，股市的替代效應(yīng)，導(dǎo)致一些平臺資金流出加大，進(jìn)而出現(xiàn)資金流緊張甚至斷裂現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為平臺人氣下降、利率突然提升、資金凈流入為負(fù)、滿標(biāo)時間加長等。
隨著金融市場去杠桿化的不斷加強，客觀上推動網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)加速進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的洗牌期，整體風(fēng)險愈發(fā)顯現(xiàn)，平臺分化也日趨明顯。
據(jù)統(tǒng)計，上半年全國累計出現(xiàn)438家問題平臺，是去年同期的7倍。問題平臺以失聯(lián)居多，其次是限制提現(xiàn)。需要注意的是，6月問題平臺數(shù)量首次超過新增平臺。
“2015年以來，一方面，諸多行業(yè)領(lǐng)先平臺加快引進(jìn)風(fēng)險信用分析及決策管理技術(shù)，旨在提升平臺的風(fēng)控能力，節(jié)省人工審閱成本，提升審批效率。另一方面，問題平臺情況愈演愈烈，每況愈下，預(yù)計下半年問題平臺數(shù)仍將有所增長。”報告認(rèn)為。
報告選取了國內(nèi)104家具有代表性的P2P網(wǎng)貸平臺作為評級對象，對其在2015年上半年的總體風(fēng)險狀況進(jìn)行評估。評級結(jié)果與2014年相比，無論是單個平臺的得分情況還是A類平臺的家數(shù)都有所下降。
規(guī)范發(fā)展迫在眉睫
報告顯示，2015年評級結(jié)果較去年總體下滑的原因在于反映償還能力的成交量/累計待還資金、反映集中度的借款人數(shù)/投資人數(shù)、反映資金流動性的成交量/未來60日待還資金以及反映期限錯配的投資期限/借款期限等幾個指標(biāo)顯著惡化。
“本次評級結(jié)果在個體和微觀層面上說明，隨著我國網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展日益趨緩，行業(yè)競爭日趨激烈，以前野蠻生長和無序發(fā)展所累積的潛在風(fēng)險日漸顯現(xiàn)。這也意味著對我國網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)在鼓勵創(chuàng)新的同時，強化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫。”報告指出。
在2015年之前，面對各種良莠不齊、泥沙俱下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，監(jiān)管層的態(tài)度一直是“寬容有度，放水養(yǎng)魚”。2015年初，銀監(jiān)會機構(gòu)調(diào)整中明確P2P網(wǎng)貸將由普惠金融部進(jìn)行管轄，監(jiān)管主體正式就位。
相關(guān)部門的監(jiān)管政策和規(guī)則在今年以來密集出臺。7月18日，央行等10個相關(guān)部委，發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，主要內(nèi)容包括：鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展；分類指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任；健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，強調(diào)了平臺資金銀行存管、第三方支付通道和小額支付屬性、5000元限額支付、開戶需驗證手續(xù)等主要內(nèi)容。
一系列監(jiān)管政策的發(fā)布，為管控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險、實施具體監(jiān)管、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展明確了方向，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序不斷規(guī)范。
“當(dāng)前，銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管思路日益明晰，明令禁止自擔(dān)保、自融、資金池、非法吸存、洗錢等行為?？梢灶A(yù)見，未來優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將繼續(xù)高歌猛進(jìn)，而經(jīng)營不善和違規(guī)操作的平臺將被淘汰。”黃國平說。（經(jīng)濟(jì)日報記者 常艷軍 曾金華）
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