商戶“套碼” 消費者刷卡沒積分
2015年09月24日 23:41 來源：中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)
如果一家餐館的POS機打出的商戶名稱是超市的刷卡小票，這家餐館和相關(guān)收單機構(gòu)都可能因此違規(guī)行為收到銀聯(lián)的罰單。昨天，北京青年報記者從中國銀聯(lián)獲悉，今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。2015年1-7月銀聯(lián)在全國累計發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。
商戶為降低刷卡手續(xù)費成本采取“套碼”
“套用MCC（商戶類別碼）”就是業(yè)內(nèi)俗稱的“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續(xù)費成本，與收單機構(gòu)“里應(yīng)外合”，使用與自身業(yè)務(wù)不相符的商戶類別（MCC）。
根據(jù)發(fā)改委規(guī)定，商戶被分為餐娛、一般、民生、公益4大類，前3類手續(xù)費分別是交易金額的1.25%、0.78%、0.38%，而對公益類商戶只收取成本費。不難看出，不同類別的商戶手續(xù)費率差別明顯，如果客戶消費金額較高，刷卡手續(xù)費的差額就很客觀。比如很多餐飲娛樂企業(yè)刷卡手續(xù)費率本來是1.25%，但是如果以費率低的超市的名義申請POS機，就能享受到商超的0.38%刷卡費率。以消費者刷卡1000元為例，餐廳本應(yīng)支付12.5元刷卡手續(xù)費。如果套用商超的類別，則只承擔0.38%刷卡費率，只需付出3.8元。就這一單，餐廳就可獲得差價8.7元。“套碼”行為將使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風(fēng)險。
消費者刷卡成“批發(fā)”損失積分
對消費者來說，不要以為商戶套碼只影響商戶的手續(xù)費支出，跟自己無關(guān)。其實消費者也會因此有隱形損失。不久前，讀者李先生去一家餐廳吃飯，刷卡單據(jù)上顯示的“商戶類別”并不是餐飲，當時他覺得只要有積分就行，結(jié)果過了幾天一查沒積分，再仔細查，發(fā)現(xiàn)交易商戶是家小超市。
另一位讀者張女士上月在一家小服飾店刷卡買了一套2000多元的衣服，可收到信用卡對賬單后，發(fā)現(xiàn)這筆消費沒有獲得積分，銀行客服告訴他，這筆消費顯示的是批發(fā)類代碼，按照規(guī)定是無法獲得積分的。
針對套碼等等市場新的違規(guī)手段，銀聯(lián)去年下發(fā)并于今年1月1日起開始實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》，這一文件也被業(yè)內(nèi)稱為新5號文。該文件不僅加大對違規(guī)收單機構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機構(gòu)，也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。另外，對套用商戶類別碼、套用特殊計費標識的行為，采取分類處罰方式。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認定，將啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元。
曬單平臺查是否“套碼”可獲獎勵
以最為泛濫的商戶類別碼套碼違規(guī)為例，新5號文的處罰力度比以往明顯加大。假設(shè)收單機構(gòu)將給餐館（手續(xù)費率1.25%）布放的POS機商戶編碼套成了超市（手續(xù)費率0.38%），餐館在這個POS機上日均交易1萬元的話，過去要是被銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)了，需要回吐的金額是“（合規(guī)費率-違規(guī)費率）×違規(guī)交易金額×約束天數(shù)10天”，計算結(jié)果為870元；現(xiàn)在被銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)了，需要回吐的金額就變成了“（1.25%-違規(guī)費率）×違規(guī)交易金額×約束天數(shù)150天＋（1.25%-0.78%）×違規(guī)交易金額×約束天數(shù)150天”，即為20100元。
今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。銀聯(lián)相關(guān)負責人表示，銀聯(lián)將收取的追償金總額的87.5%返還給發(fā)卡行。該比例是按照發(fā)改委規(guī)定的刷卡手續(xù)費分成比例中發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)分別為7：2：1得來。
雖然“新5號文”落地以來套碼現(xiàn)象有所改善，但支付市場仍然存在很多其它的問題。據(jù)悉，今后銀聯(lián)還將對這些違規(guī)行為加大打擊力度。比如，銀聯(lián)將大范圍聘請外包機構(gòu)輔助調(diào)查，選取違規(guī)嚴重、主觀態(tài)度惡劣的機構(gòu)實施現(xiàn)場檢查。2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺正式運營，這也成為發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索的“利器”。若消費者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或?qū)~單與商戶實際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺在今年1-7月累計發(fā)出獎金 168萬元。文/本報記者 程婕
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