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隨著消費(fèi)者消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款成為各方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。除了商業(yè)銀行、P2P外，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入這一戰(zhàn)局。日前小米金融信貸產(chǎn)品“小米貸款”開(kāi)始首批公測(cè)，參加公測(cè)的小米用戶(hù)無(wú)須抵押即可快速獲得信用貸款。不過(guò)，作為個(gè)人無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用消費(fèi)貸款，最高100萬(wàn)元的放貸額度令市場(chǎng)尤其關(guān)注。究竟誰(shuí)可以獲得100萬(wàn)元的額度，如此高額度的放貸資金又如何控制風(fēng)險(xiǎn)，小米貸款的信用評(píng)判體系又如何？

疑問(wèn)一 誰(shuí)能貸到100萬(wàn)

正在進(jìn)行灰度測(cè)試的“微粒貸”最高借款額度為20萬(wàn)元，但是小米貸款最高貸款額為100萬(wàn)元，究竟誰(shuí)能貸到100萬(wàn)元？

小米貸款于9月16日開(kāi)始限量公測(cè)，北京商報(bào)記者注意到，小米董事長(zhǎng)兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬(wàn)元現(xiàn)金貸款；隨后娛樂(lè)圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖并轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇，小米金融專(zhuān)版，不少參與公測(cè)的小米用戶(hù)可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶(hù)能到1萬(wàn)-3萬(wàn)元左右，但也只是少數(shù)。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬(wàn)公測(cè)用戶(hù)，貸款額度均值在1萬(wàn)元左右。

如此看來(lái)，100萬(wàn)元的放貸額度并不能給普通用戶(hù)，大多數(shù)人只能過(guò)過(guò)眼癮。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也表示，最高借貸額度確實(shí)是100萬(wàn)元，但也是少數(shù)人。“小米貸款”的邏輯類(lèi)似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶(hù)在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶(hù)提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶(hù)在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士直言，如果定位于“能直接體現(xiàn)的信用卡”，額度最高為100萬(wàn)元，但實(shí)際能享受到的人群卻少之又少，那么在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中不免存在一些“營(yíng)銷(xiāo)噱頭”。

疑問(wèn)二 信用狀況如何評(píng)判

在申請(qǐng)小米貸款時(shí)，符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶(hù)打開(kāi)金融A(yíng)pp并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁(yè)面，實(shí)名認(rèn)證并刷臉，認(rèn)證通過(guò)后，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于如何判斷用戶(hù)的征信，主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

其實(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然放貸額度較小可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸額度多在30萬(wàn)-50萬(wàn)元之間，比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費(fèi)貸款超過(guò)50萬(wàn)元以上，可能會(huì)要求申請(qǐng)人在該行準(zhǔn)入過(guò)的企事業(yè)單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產(chǎn)等。

網(wǎng)貸315首席信息官李子川直言，基于用戶(hù)行為的純信用、無(wú)抵押貸款的違約情況難以有效控制，用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)，應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累。對(duì)于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長(zhǎng)期高頻使用小米手機(jī)；多使用小米貸款頁(yè)面推薦的服務(wù)；通過(guò)小米網(wǎng)或者小米商城購(gòu)物消費(fèi)等，從這里不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評(píng)判依據(jù)。

疑問(wèn)三 放貸資金如何監(jiān)控

如果是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，雖然金額比較分散但對(duì)于資金的監(jiān)管，商業(yè)銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎。不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會(huì)進(jìn)行監(jiān)控，相關(guān)人士直言，“我們主做個(gè)人消費(fèi)貸款，所以沒(méi)有用戶(hù)資金監(jiān)控”。

是否個(gè)人消費(fèi)貸款無(wú)需監(jiān)控？其實(shí)如果是商業(yè)銀行，監(jiān)管層嚴(yán)格要求監(jiān)控相應(yīng)資金，不過(guò)小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì)，但并不受到銀監(jiān)會(huì)管控。同時(shí)，即使是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，在監(jiān)控時(shí)也很有難度。但有市場(chǎng)人士擔(dān)心，小米貸款最高放貸額為100萬(wàn)元，如此高金額的資金難道也不監(jiān)控？

不過(guò)，小米貸款采取收費(fèi)的方式來(lái)覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解，小米貸款利率按照每天0.05%計(jì)算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開(kāi)始計(jì)算利息，還款當(dāng)天不計(jì)息，若已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。北京商報(bào)記者 閆瑾