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因具備快速、便捷等特性，移動(dòng)金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)金融是金融發(fā)展的大趨勢(shì)，并且今年將迎來大爆發(fā)。

移動(dòng)金融1.0時(shí)代是指在移動(dòng)端提供金融理財(cái)、支付服務(wù)，包括銀行、支付公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等不同機(jī)構(gòu)都有布局，1.0時(shí)代的移動(dòng)金融更多體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)屬性。不過，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在移動(dòng)端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動(dòng)端自動(dòng)化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動(dòng)金融也從1.0時(shí)代正式進(jìn)入2.0時(shí)代。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，移動(dòng)金融將在今年迎來爆發(fā)，那么，在2.0時(shí)代，移動(dòng)金融在大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控以及創(chuàng)新方面，又將出現(xiàn)哪些變化？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

目前，移動(dòng)金融已進(jìn)入2.0時(shí)代，其中典型的產(chǎn)品和公司包括微眾銀行第一款產(chǎn)品“微粒貸”、阿里的“花唄”以及一些創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這些產(chǎn)品和公司依賴大數(shù)據(jù)征信，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，并盡可能和多方達(dá)成數(shù)據(jù)共享，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足的今天，這些公司在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出征信決策方面的探索。

顯然，移動(dòng)金融進(jìn)入2.0時(shí)代有其大背景，而移動(dòng)金融因?yàn)槠淞氵呺H成本的特性，也代表著行業(yè)的未來?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，因具備快速、便捷等特性，加上面臨更加小額的需求，而移動(dòng)金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶，因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)金融是金融發(fā)展的大趨勢(shì)，并且今年將迎來大爆發(fā)。

業(yè)內(nèi)：移動(dòng)金融代表未來方向

近日，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData發(fā)布移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告，今年一季度，移動(dòng)金融應(yīng)用的用戶數(shù)達(dá)7.6億，增幅高達(dá)130%。

目前，各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，都在移動(dòng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局，各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域，都有對(duì)應(yīng)的移動(dòng)應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細(xì)分行業(yè)相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動(dòng)金融新形態(tài)出現(xiàn)。

余額寶的出現(xiàn)引爆了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，各種“寶寶類”余額理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，而在銀行端，手機(jī)銀行在支付和理財(cái)方面也早有涉及。

2013年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而今年移動(dòng)金融將迎來爆發(fā)，因在諸多方面存在優(yōu)勢(shì)，也預(yù)示著移動(dòng)金融是金融發(fā)展的大趨勢(shì)。

主推移動(dòng)金融的麥子金服董事長(zhǎng)黃大容告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：大數(shù)據(jù)支持、用戶體驗(yàn)、交易成本降低，隨著移動(dòng)金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，重力感應(yīng)、二維碼識(shí)別、手機(jī)定位等移動(dòng)技術(shù)不斷出現(xiàn)，極大地方便了用戶隨時(shí)隨地享受智能化、信息化的金融服務(wù)，尤其是移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)的興盛，也改變了營(yíng)銷的模式，可以說移動(dòng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)模式，代表了未來的方向”。“移動(dòng)金融具備快速、便捷等特性，隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，消費(fèi)者也在迅速地由PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。移動(dòng)金融將面臨更加小額的需求，這就需要實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)地通過互聯(lián)網(wǎng)的模式進(jìn)行銷售，在無人工成本的條件之下，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方法，能夠接近零的邊際成本去獲取客戶。”維信理財(cái)總裁廖世宏告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

正是移動(dòng)金融背后依賴的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)面對(duì)的是一個(gè)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，能夠以低成本或者零邊際成本獲客，移動(dòng)金融也能軋平時(shí)間與空間的限制。

P2P平臺(tái)貸款端創(chuàng)新不足

近日，騰訊旗下的微眾銀行第一款產(chǎn)品—“微粒貸”已在QQ錢包平臺(tái)上線。作為一家完全架設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的民營(yíng)銀行，此舉具有標(biāo)志性意義。

而維信理財(cái)日前也對(duì)外發(fā)布了“卡卡貸”智能金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于卡卡貸微信公眾號(hào)，通過簡(jiǎn)單的方法填寫資料，便可以在1分鐘內(nèi)獲得授信，最快15分鐘內(nèi)放款，而整個(gè)過程并沒有任何人工參與。此外，手機(jī)貸、微額速達(dá)等公司也涉足到這一領(lǐng)域。

上面兩種互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，或者說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品，和此前的1.0時(shí)代的金融理財(cái)有著本質(zhì)的區(qū)別。

以P2P行業(yè)為例，記者了解到，九成P2P公司都在移動(dòng)端有布局，不過僅限于理財(cái)端，在貸款端無法進(jìn)行更多的創(chuàng)新。

正是基于在移動(dòng)端貸款領(lǐng)域的突破，移動(dòng)金融2.0時(shí)代正式來臨。而在2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須依賴大數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享，其難度也遠(yuǎn)超1.0時(shí)代，不過這也體現(xiàn)移動(dòng)金融正在向金融的本質(zhì)回歸。

黃大容告訴記者，“這代表了從單純的技術(shù)應(yīng)用到完善金融服務(wù)的升級(jí)，依靠移動(dòng)終端，未來可以完成很多傳統(tǒng)金融的固有動(dòng)作，而貸款端的難度就是在移動(dòng)技術(shù)環(huán)境下如何借助新的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)保證借款的安全與風(fēng)險(xiǎn)可控，這需要大數(shù)據(jù)的積累和分享。”

手機(jī)貸CEO俞亮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)拼流量、品牌認(rèn)知信任度，信貸的核心是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理；理財(cái)端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購(gòu)交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段，使得手機(jī)貸有機(jī)會(huì)采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù)，建立風(fēng)控模型執(zhí)行信用評(píng)分，進(jìn)而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)揭苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的跨越。

“中間的難點(diǎn)在于，如何從大量原始數(shù)據(jù)中挑選出與個(gè)人信用高度關(guān)聯(lián)的可信賴維度，多重的維度進(jìn)行交叉驗(yàn)證，同時(shí)又要根據(jù)不同細(xì)分客群的差異、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期的變化不斷的校準(zhǔn)變量，達(dá)到精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。”俞亮告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。