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經(jīng)過(guò)一個(gè)小長(zhǎng)假，老百姓發(fā)現(xiàn)在5月的第一天存款保險(xiǎn)制度來(lái)了。雖然99.63%的儲(chǔ)戶都可以受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，但這一推進(jìn)了十年的大事對(duì)老百姓的影響究竟有哪些？在存款保險(xiǎn)制度下投資者需要如何順勢(shì)而為？

大額儲(chǔ)戶分散投資

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，存款會(huì)否出現(xiàn)搬家？融360銀行分析師劉銀平認(rèn)為，有三類儲(chǔ)戶可能會(huì)出現(xiàn)分散存款或者存款搬家的狀況，即存款50萬(wàn)元以上、在中小銀行存款以及思想保守的儲(chǔ)戶。

對(duì)于分散存款的儲(chǔ)戶，由于銀行破產(chǎn)之后只有50萬(wàn)元以下的存款才能得到全額賠付，所以如果金額在50萬(wàn)元以上，儲(chǔ)戶可以對(duì)存款進(jìn)行分散存儲(chǔ)，100萬(wàn)元可以分到兩個(gè)銀行存儲(chǔ)，200萬(wàn)元可以分到四個(gè)銀行存儲(chǔ)，這樣無(wú)論哪家銀行破產(chǎn)或倒閉，存款都可以得到全額保障。

眾所周知，雖然存款保險(xiǎn)制度下銀行允許破產(chǎn)，大行破產(chǎn)的概率微乎其微，但是對(duì)于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，破產(chǎn)概率要相對(duì)大很多，所以在中小銀行存款的儲(chǔ)戶更有可能將存款搬家。不過(guò)，存款搬家過(guò)于麻煩，因此不少客戶懶得對(duì)存款進(jìn)行調(diào)動(dòng)。但是思想比較保守的客戶就會(huì)擔(dān)心存款的安全，會(huì)傾向于分散存款或是存到國(guó)有大行里面。

中小銀行存款利率上浮

盡管銀行存款保險(xiǎn)費(fèi)率有差別，但條例出臺(tái)后保費(fèi)支出將提升經(jīng)營(yíng)成本，或?qū)?dǎo)致銀行資金減少、盈利下滑。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)顯然不是好事，那么，銀行會(huì)不會(huì)上浮利率攬存呢？如果上浮利率對(duì)老百姓而言是利好。

融360分析師葉青認(rèn)為，國(guó)有大行由于資金實(shí)力強(qiáng)，雖然會(huì)受到影響，但影響不大，而且國(guó)有大行普遍對(duì)利率上浮比較謹(jǐn)慎，估計(jì)不會(huì)采取上浮利率的手段來(lái)攬儲(chǔ)。但是中小銀行就不同了，它們由于資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，資金流失后其受到的經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)比較大。所以，為了彌補(bǔ)資金的弱勢(shì)，中小銀行有可能將利率上浮，意圖吸引大量資金。至于上浮幅度多少，就需要各銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)決定。

銀行理財(cái)仍有保障

投資者需要注意的一點(diǎn)是，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金并不在存款保險(xiǎn)的保障范疇之中。但銀率網(wǎng)相關(guān)分析師認(rèn)為，投資者暫時(shí)也不必?fù)?dān)心理財(cái)產(chǎn)品的安全性問(wèn)題，因?yàn)槟壳般y行發(fā)售的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要是預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是帶有隱性剛兌，至于何時(shí)打破剛性兌付還是一件比較“遙遠(yuǎn)”的事情。因此，《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)并不意味著銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有安全保障。

不過(guò)，投資人可以關(guān)注商業(yè)銀行特別是中小銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率的變化，中小銀行可能會(huì)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率。

利好銀行、保險(xiǎn)股

A股迎來(lái)慢牛行情，存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施對(duì)于金融板塊來(lái)講無(wú)疑來(lái)了一劑強(qiáng)心針。劉銀平認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于股市金融板塊是一個(gè)實(shí)質(zhì)性利好，首先對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于保險(xiǎn)公司的保費(fèi)是一個(gè)利好；其次，銀行利潤(rùn)短期可能受影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有利于銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

具體來(lái)看，保險(xiǎn)概念股主要包括中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太保；而銀行概念股則包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、交通銀行。值得注意的是，在銀行概念股中可能受利好較多的為相對(duì)大型的商業(yè)銀行。不過(guò)在政策出臺(tái)之初，銀行股已經(jīng)有所反應(yīng)，正式實(shí)施后對(duì)銀行股究竟會(huì)有多大影響還需要市場(chǎng)來(lái)驗(yàn)證。