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互聯(lián)網(wǎng)征信究竟可不可信，隨著大數(shù)據(jù)征信的逐漸變現(xiàn)，這一話題再掀波瀾。支付寶“芝麻信用”界面悄然上線信貸產(chǎn)品“好期貸”；京東白條也正在與51信用卡合作開發(fā)系統(tǒng)為用戶增加征信，而其風(fēng)控依賴的標(biāo)準(zhǔn)主要是互聯(lián)網(wǎng)征信。在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線上數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有待商榷，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)則是“霧里看花，水中望月”。

大數(shù)據(jù)征信追逐賽開始

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新速度一向是火箭級(jí)別。今年初，央行開放個(gè)人征信市場，8家機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)入資格，拉卡拉、螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶得準(zhǔn)入證，隨后，各家企業(yè)就展開了一場追逐賽。

以螞蟻金服旗下的“芝麻信用分”打頭炮的芝麻信用進(jìn)度最快，除了“花唄”、租車、住宿等產(chǎn)品外，芝麻信用界面近日又悄然接入了招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司的信貸產(chǎn)品“好期貸”，芝麻信用評(píng)分達(dá)到700分的用戶即可在線申請(qǐng)1萬元以內(nèi)的貸款。此外，以芝麻信用分作為審批依據(jù)的產(chǎn)品“借唄”也將上線，額度上限達(dá)到5萬元。

拉卡拉則推出了個(gè)人和商戶兩類信用分，個(gè)人信用分可以在拉卡拉App中查詢，數(shù)據(jù)集中于一個(gè)獨(dú)立平臺(tái)，任何一個(gè)使用POS機(jī)的商戶都可以到考拉征信體系里面評(píng)估他的商戶信用分，當(dāng)商戶的信用分達(dá)到一個(gè)級(jí)別以上，就可以跟拉卡拉申請(qǐng)貸款，不需要抵押和擔(dān)保，并且貸款的利率根據(jù)信用分來評(píng)定。此外，拉卡拉還推出了企業(yè)信用分。

互聯(lián)網(wǎng)征信日益流行，越來越多的信貸產(chǎn)品使用互聯(lián)網(wǎng)征信體系提高風(fēng)控、拓展業(yè)務(wù)。北京商報(bào)記者近日了解到，京東白條也準(zhǔn)備引入51信用卡管家為用戶增加征信，目前正在系統(tǒng)開發(fā)階段，雙方的合作模式相當(dāng)于設(shè)立一張“聯(lián)名信用卡”為用戶增信。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信，其來源是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沉淀的大數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)建模，最終輸出每個(gè)人的誠信模型，以此為標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)自動(dòng)判斷可以借給誰錢、借多少。不過，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)興起的時(shí)間尚不足兩年，大數(shù)據(jù)征信的可靠性和含金量仍被不少業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑。

線上信息準(zhǔn)確性待商榷

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各個(gè)行業(yè)瞬息萬變，比如對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信依賴較大的P2P行業(yè)，此前不少平臺(tái)都宣稱自己為“純線上的信息中介”，但是在行業(yè)發(fā)展幾年以后，不少P2P平臺(tái)仍然選擇了線下布局，一方面可以節(jié)約成本，另一方面則是通過線下風(fēng)控降低風(fēng)險(xiǎn)。

但是仍有不少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士宣稱單純依靠大數(shù)據(jù)模型、人像建模等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控。

開鑫貸副總經(jīng)理周治翰直言，如果要支持小微企業(yè)，靠純線上的風(fēng)控模式不夠現(xiàn)實(shí)，首先沒有完備的線上交易記錄，沒有國外完善的征信系統(tǒng)，小微企業(yè)主可能連網(wǎng)上提交申請(qǐng)都不會(huì)。同時(shí)，如果電商企業(yè)根據(jù)交易商戶或者個(gè)人的流水來判定征信情況或者進(jìn)行風(fēng)控，也存在不準(zhǔn)確的可能，比如個(gè)人的購物情況看起來雖然交易量較大，但可能是幫助其他人或者企業(yè)進(jìn)行采購，所以單純依靠線上數(shù)據(jù)可能有很多虛假信息。

同時(shí)，比如P2P行業(yè)服務(wù)的大都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的人群，這些人也許從未在銀行等金融機(jī)構(gòu)有借貸或信用卡使用，而借助大數(shù)據(jù)征信可抓取的數(shù)據(jù)有效性又有多高？

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，央行征信中心的數(shù)據(jù)覆蓋人口達(dá)到8億人，但是其中真正有信貸記錄的僅3億人，5億人沒有任何信貸記錄。而中國的個(gè)人征信報(bào)告，目前只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，現(xiàn)在大量原始數(shù)據(jù)都分散在金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門，想要獲得這些數(shù)據(jù)并不容易，這導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信缺乏數(shù)據(jù)支持和依托。

金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方認(rèn)為，用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，很多數(shù)據(jù)會(huì)涉及個(gè)人隱私，尤其是對(duì)個(gè)人社交圈和電商交易的數(shù)據(jù)、通話記錄、微博數(shù)據(jù)的應(yīng)用。目前國內(nèi)關(guān)于個(gè)人隱私方面的保護(hù)幾乎處于空白，過快推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信，企業(yè)將有可能面臨法律和道德風(fēng)險(xiǎn)。而國內(nèi)對(duì)失信行為的懲戒制度不夠健全，導(dǎo)致借款人違約成本較低，難以有效抑制違約風(fēng)險(xiǎn)。“民間機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對(duì)數(shù)據(jù)的定義不同、業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同，授信標(biāo)準(zhǔn)也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共享。而征信企業(yè)之間存在競爭，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，想要實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享難度也比較大。”安丹方直言。

融360 CEO葉大清也認(rèn)為，中國目前的征信體系還不足以支撐銀行在線放款。傳統(tǒng)銀行的劣勢是只有線下沒有線上，但現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的趨勢讓用戶把時(shí)間都花在線上了。線下是一個(gè)過去的時(shí)代，線上是一個(gè)新的時(shí)代，最好的模式是線上線下結(jié)合。線下做兩件事，風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)。

民間版征信如何進(jìn)化

雖然業(yè)內(nèi)人士對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的準(zhǔn)確性仍持有意見，但不可否認(rèn)的是，國內(nèi)的征信市場未來將越來越開放，民間版征信的適用范圍也會(huì)逐步拓展。那么，大數(shù)據(jù)征信該如何增強(qiáng)自己的信用價(jià)值呢？

有分析人士表示，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)需要不斷完善評(píng)估模型，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，提高大數(shù)據(jù)分析模型和方法。改進(jìn)和完善現(xiàn)有模型、探索和建立新的模型，使大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)揮作用。在海量數(shù)據(jù)中挖掘數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系以及預(yù)測數(shù)據(jù)變化趨勢，特別是對(duì)客戶屬性、交易記錄、評(píng)價(jià)信息以及商品信息進(jìn)行合理預(yù)測。

周治翰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信目前仍需要進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，即使是征信市場較為完善的美國和德國，通過多個(gè)模型交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真假也是必不可少的環(huán)節(jié)。

在安丹方看來，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)當(dāng)以立法為先。她表示，目前大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展還存在數(shù)據(jù)缺失、隱私信息界定不明等問題，大數(shù)據(jù)征信的推進(jìn)應(yīng)以征信立法為先。為了規(guī)范大數(shù)據(jù)征信、減少隱私侵害，《個(gè)人信息保護(hù)法》應(yīng)盡快出臺(tái)；針對(duì)數(shù)據(jù)缺失，大量原始數(shù)據(jù)分散在司法、工商等政府部門的情況，建立在立法層面使數(shù)據(jù)采集從私法授權(quán)的方式改為公權(quán)力授權(quán)，即當(dāng)央行授予民間征信機(jī)構(gòu)征信牌照之后，該機(jī)構(gòu)即擁有央行的公權(quán)力授權(quán)，可以直接對(duì)接擁有原始數(shù)據(jù)的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，但涉及法定保密信息的除外。

“中國的征信必然會(huì)崛起于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，但是需要完善相關(guān)法條保駕護(hù)航，否則大數(shù)據(jù)征信推進(jìn)得越快，恐怕帶來的隱患就越多。”安丹方建議，在中國征信體系尚未真正建立起來前，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)循序漸進(jìn)的推進(jìn)，平臺(tái)可以把其作為風(fēng)控的補(bǔ)充，但不宜完全依賴。就目前發(fā)展而言，以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控至少在短期內(nèi)還無法取代以O(shè)2O為主的風(fēng)控體系。

復(fù)制美國經(jīng)驗(yàn)需時(shí)間

崛起于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)征信，是拯救者還是毀壞者？中國征信的未來，路在何方？沒有完善的征信體系，就沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，因而征信體系如何建設(shè)從來都是行業(yè)爭論的焦點(diǎn)，目前國內(nèi)對(duì)于國外征信行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)尤其看重。

美國最大信用評(píng)級(jí)公司FICO中國區(qū)副總裁Sandy Wang表示，美國征信的發(fā)展史經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一個(gè)階段是瘋狂發(fā)展的過程，第二個(gè)階段是監(jiān)管成熟的過程，第三個(gè)階段是合并整合的過程，第四個(gè)階段就是現(xiàn)在由幾家龍頭企業(yè)主宰的成熟期。當(dāng)下，中國的征信市場處于第一個(gè)時(shí)期，市場蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)多家小而美的征信公司。但是征信的趨勢還是要規(guī)?；嘈盼磥硪欢ㄟ€是會(huì)出現(xiàn)幾家寡頭征信企業(yè)。

葉大清表示，美國在上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時(shí)候，1994-1999年就開始做網(wǎng)上申請(qǐng)房貸、信用卡、貸款，用戶體驗(yàn)非常好，可以做到1分鐘在線審批。之所以能做到這種水平，是因?yàn)楫?dāng)互聯(lián)網(wǎng)在美國興起的時(shí)候，美國銀行已經(jīng)很成熟了，已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)分析能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和決策能力。

在國內(nèi)，市場是這樣的，“大數(shù)據(jù)方面其實(shí)大家說得多、做得少。京東、騰訊、阿里甚至銀行的數(shù)據(jù)都不全面。而微眾銀行更多擁有的是社交、行為及QQ瀏覽器等基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，到現(xiàn)在為止還沒有風(fēng)控方面的數(shù)據(jù)。

反過來看銀行，銀行積累了十幾年甚至幾十年，它知道放過的款借款人都是誰、收入如何、信用怎么樣等，這些借貸數(shù)據(jù)很詳細(xì)，但如果一個(gè)人從來沒有在銀行產(chǎn)生過借貸行為，那么銀行就判斷不了。所以說，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和銀行的數(shù)據(jù)各有優(yōu)劣”。葉大清直言。

比如FICO的模式就是，首先基于信貸的五類記錄（還款歷史、當(dāng)前負(fù)債、信貸歷史長度等）作為傳統(tǒng)的FICO分?jǐn)?shù)的打分基礎(chǔ)，雖然強(qiáng)大，但是由于打分需要的最少記錄要求導(dǎo)致整體人群的覆蓋范圍有限，所以越來越多的第二類非信貸數(shù)據(jù)被引進(jìn)到FICO的Alternative Credit Data中（比如電信記錄、公共事業(yè)費(fèi)記錄、公共記錄和房產(chǎn)記錄等）。

值得一提的是，目前國內(nèi)部分P2P行業(yè)已經(jīng)引入FICO，但是由于國內(nèi)的數(shù)據(jù)缺失和準(zhǔn)確性問題，F(xiàn)ICO在中國的應(yīng)用也需要經(jīng)過很長時(shí)間的調(diào)整和實(shí)踐修正才能逐漸作為參考采用。