編者按 “穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”是當(dāng)前經(jīng)濟工作的首要任務(wù)。今年以來，國務(wù)院多次召開會議，研究并出臺了一系列政策措施。而作為中國經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力，國內(nèi)銀行業(yè)肩負著重要使命。
4月17日，國務(wù)院總理李克強在國開行和工行考察時再次強調(diào)，深入推進金融改革開放，助力實體經(jīng)濟發(fā)展升級。那么，銀行業(yè)如何以改革的方式，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題；如何充分發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融作用，支持棚改等穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生重大項目盡快落地；如何以多元化的金融手段，推動中國裝備“走出去”與國際產(chǎn)能合作，帶動國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級……所有這些問題，都需要銀行業(yè)通過深化改革轉(zhuǎn)型，在不斷創(chuàng)新的實踐中尋找答案。
4月17日，國務(wù)院總理李克強在國家開發(fā)銀行、中國工商銀行(601398,股吧)考察時，先后于不同場合4次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”。
記者了解到，在相關(guān)監(jiān)管部門大力督促下，銀行收費項目目前已得到清理整頓，但仍存在較大的降費空間，未來銀行會再“砍”更多的收費項目，給予實體經(jīng)濟更多優(yōu)惠支持。
收費項目已“砍”不少
在相關(guān)監(jiān)管部門的大力推動和引導(dǎo)下，近年來多家銀行積極采取行動讓利實體經(jīng)濟，糾正規(guī)范收費服務(wù)，目前已取得一定成效。
大型銀行方面，2014年，工行加大改革力度，免收19項服務(wù)費；農(nóng)行對“三農(nóng)”客戶定向取消14項收費，下調(diào)17項收費，共減免各項費用57億元。
在減少銀行服務(wù)收費方面，中小銀行力度更大、措施更靈活。今年3月20日剛剛開業(yè)的溫州民商銀行目前收費項目只有一項，就是“工本費”，銀行的貸款利率最高不超過8%。2015年以來，浙商銀行進一步加大對小微企業(yè)融資服務(wù)費減免優(yōu)惠力度，對小微企業(yè)免收結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資服務(wù)費、簽發(fā)銀行承兌匯票、銀行承兌匯票敞口占用費、信貸證明、法人賬戶透支承諾、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)6項服務(wù)收費項目。
4月17日參加座談會的多家銀行負責(zé)人均表示，將按照總理的要求，再“砍”更多的收費項目。相信后續(xù)各家銀行會加大力度，繼續(xù)清理銀行收費項目，給予實體經(jīng)濟更多優(yōu)惠支持。
在降低銀行收費標準等多項措施的推動下，目前社會融資成本持續(xù)回落。
據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年3月末，企業(yè)融資成本為6.83%，比上年末下降12個基點，比上年同期下降50個基點。其中，小型企業(yè)和微型企業(yè)融資成本分別比上年末下降17個和31個基點。
降費仍有空間
雖然經(jīng)過多輪清理糾正，銀行不規(guī)范收費行為有一定程度降低，但仍存在較大降費空間。
在國開行、工行考察期間，李克強總理要求商業(yè)銀行要精簡合并項目，“能不收的盡量免收”，進一步“把費降下來”。
總理鼓勵銀行：“你們再研究一下，除了確實需要的"成本型"收費，還有什么能再"減"再"并"的，要主動提出來。”
據(jù)部分銀行基層員工反映，中間業(yè)務(wù)層層加碼是當(dāng)前銀行服務(wù)收費不規(guī)范行為的重要動因。由于商業(yè)銀行愈加重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在制定經(jīng)營計劃時，往往將中間業(yè)務(wù)收入指標定得較高。但傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，投行業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù)品種在基層行全面鋪開又存在較大困難。為完成考核指標，基層行不得不采取“強制收費”、“借貸搭售”、“只收費不服務(wù)或少服務(wù)”的違規(guī)手法。
此外，也有業(yè)內(nèi)專家指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的快速發(fā)展，銀行轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)算清算等各項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的實際成本已大大降低，有的幾乎不再有實際成本消耗了。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)重新定價，降低收費。
“我們統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示的融資成本，表面看下降了，但一些企業(yè)仍覺得"沒感受到"，這里面一個重要原因，就是因為他的融資成本不僅包括利率，還有很大一部分是各種"收費"。”李克強總理在工行座談會上表示，銀行應(yīng)繼續(xù)降低服務(wù)收費。
“目前存貸利差收入是銀行的主要收入來源，服務(wù)收入的占比仍較低，降低服務(wù)收費對銀行的影響相對可控。因此在新常態(tài)下降低銀行收費有必要，也有空間。”某大型銀行工作人員告訴記者。
從銀行自身長遠發(fā)展來看，靠收費賺取利潤終究不是長久之計，要想持續(xù)發(fā)展，銀行應(yīng)該在自身找出路，增強自身在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新能力，使創(chuàng)新出來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)方式適合我國市場情況，具有較強的生命力并能帶來穩(wěn)定收益。
外部監(jiān)管逐級“加碼”
伴隨實體經(jīng)濟融資成本走高，近年來發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門高度重視銀行亂收費問題，切實采取多項措施引導(dǎo)和督促銀行清理整頓收費亂象。
如2011 年，銀監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文取消了銀行11 類34項個人服務(wù)收費；2012年3月，三部委開展了一系列專項治理工作，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，頒布“七不準，四公開”條例，要求商業(yè)銀行嚴格按名錄收費，凡未納入名錄的一律不得擅自收費；2013年10 月，國家發(fā)改委開展的涉企收費專項檢查，將“商業(yè)銀行在貸款過程中強制收費，以捆綁等形式變相強制收費，商業(yè)銀行只收費不服務(wù)、少服務(wù)”行為作為檢查的重點內(nèi)容。
2014年2月14日，銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合公布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，賦予了商業(yè)銀行服務(wù)收費定價權(quán)，為商業(yè)銀行提供有償服務(wù)，按照協(xié)議約定收費的合法性提供了保障，商業(yè)銀行服務(wù)管理體制將迎來重大變革。
業(yè)內(nèi)專家指出，未來仍需繼續(xù)加強外部監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)銀行收費行為。如學(xué)習(xí)境外消費者保護的經(jīng)驗。對于接受銀行服務(wù)的消費者保護設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費者提供進一步的保障等。
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