銀聯(lián)一家獨大的格局終于走到了盡頭。
4月22日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》 （下稱《決定》），從2015年6月1日，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。分析認為，清算市場開放后將有更多機構(gòu)參與競爭，在市場化作用下利好消費者和收單機構(gòu)。
發(fā)令槍響：
銀行卡清算市場終于開放
《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》顯示，符合條件的金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、外資銀行卡組織等均可申請成為人民幣清算機構(gòu)。
《決定》允許符合條件的金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、外資銀行卡組織等申請成為人民幣清算機構(gòu)，并提出境外機構(gòu)可向境內(nèi)主體（主要指各家銀行）提供銀行卡清算服務(wù)。這意味著，外資銀行卡組織將能與各家銀行合作，發(fā)行單獨印有自己標識的人民幣銀行卡，持卡消費者可憑卡直接進行人民幣消費。
所謂銀行卡清算，是指持卡人進行消費或繳費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。然而，多年以來國內(nèi)只有一家銀行卡清算機構(gòu)，就是2002年建立的中國銀聯(lián)。
有關(guān)人士認為，此次“不限制競爭”等上述內(nèi)容的表達，體現(xiàn)了擴大金融開放、維護市場公平競爭的原則，意味著對于國內(nèi)外的銀行卡清算機構(gòu)來說，機會均等。
值得注意的是，《決定》要求外資卡組織在申請成為銀行卡清算機構(gòu)前，必須依法在華設(shè)立企業(yè)法人。此前，由于不被接納，它們甚至無法以法人實體存在，只得在重要區(qū)域注冊代表處。此外，《決定》還提出一系列申請門檻，如注冊資本不低于10億元；單人持股20%或多人合計持股25%以上；連續(xù)從事銀行、支付、清算等業(yè)務(wù)5年以上；連續(xù)盈利3年以上等。“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗，就是說2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構(gòu)應(yīng)該問題不大。”一位支付機構(gòu)人士對記者表示。
銀聯(lián)表態(tài)：
堅決支持國家放開政策
中國銀聯(lián)負責人表示，作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。
可以了解到的是，對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。而成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，中國銀聯(lián)享有人民幣支付清算權(quán)，境外銀行卡一旦涉及人民幣的支付清算，只能走銀聯(lián)通道。
按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。多年以來，在業(yè)內(nèi)看來坐收政策之利的銀聯(lián)一直備受壟斷指責。
“實際上，消除壟斷是本屆政府一直提倡的，現(xiàn)在只不過是將倡導(dǎo)付之行動而已。”上述支付機構(gòu)人士稱。同時，央行相關(guān)負責人也表示，開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，提升消費者便利，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
而面對此次影響最大的中國銀聯(lián)，其相關(guān)負責人也表示：“中國銀聯(lián)支持并堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。”“銀聯(lián)去年進行了架構(gòu)調(diào)整，打造‘開放平臺型綜合支付服務(wù)商’的概念，市場開放后，銀聯(lián)無論在收單分成、收單費率和合作心態(tài)上都會調(diào)整。”有分析機構(gòu)認為，目前移動支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，和應(yīng)接不暇的創(chuàng)新支付方式的轉(zhuǎn)接清算問題，也讓專注于銀行卡收單的銀聯(lián)力不從心，銀聯(lián)必須加強自身的創(chuàng)新，尤其是在移動支付轉(zhuǎn)接清算市場的創(chuàng)新。
·記者手記·
市場大門打開了消費者成真正受益者
事實上，業(yè)內(nèi)人士也普遍認為，從整個國內(nèi)零售支付、清算市場及銀行卡產(chǎn)業(yè)來說，份額是越來越大的，在整體蛋糕越做越大的情況下，多元化競爭對整個行業(yè)有利于創(chuàng)新發(fā)展，但短期內(nèi)，銀聯(lián)地位似難以撼動。“所有人都認為對行業(yè)是好事，但沒有人敢說對單個機構(gòu)是好是壞。盡管銀聯(lián)的壟斷地位將瓦解，此次的開放也有利于逼迫銀聯(lián)轉(zhuǎn)型，其仍有可能一家獨大，領(lǐng)跑賽程。”該人士表示，銀聯(lián)逾40億的發(fā)卡量與客戶群體，也讓新晉對手們備感壓力，讓其他機構(gòu)重新做一個品牌來競爭，難度和壓力也同樣很大。
與此同時，有第三方機構(gòu)人士解讀，按照新規(guī)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。在新的政策下，銀聯(lián)的潛在挑戰(zhàn)者將來自兩方面，既有VISA、萬事達等國際卡組織，也將有以支付寶為代表的第三方支付公司。“作為第三方支付企業(yè)，想加入清算組織，有了開正門的途徑。”
另外，針對消費者方面來說，“隨著銀行卡轉(zhuǎn)接清算平臺引入競爭機制，商家的手續(xù)費將有可能降低，從而減輕消費者的負擔。未來，VISA、萬事達、美國運通、JCB等，都可能通過其會員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。也就是說，除了消費者已經(jīng)使用多年的銀聯(lián)卡，以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。”業(yè)內(nèi)專家表示。“市場中有了更多競爭者，商戶得到的收單服務(wù)也將更加完善。”有業(yè)內(nèi)人士分析，目前收單市場中發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)“7：2：1”的分成比例可能會有調(diào)整，商戶的經(jīng)營成本有望進一步降低，并可能更多地讓利給消費者。
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