作者：石建勛
今年兩會(huì)，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中首次提出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”隨即成為關(guān)注和討論的熱點(diǎn)。而近年來的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”實(shí)踐，在讓越來越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融服務(wù)的同時(shí)，也存在以下三方面的爭(zhēng)論或認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆現(xiàn)存金融體系？
互聯(lián)網(wǎng)金融剛興起時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)企業(yè)曾放出豪言，如同互聯(lián)網(wǎng)正在顛覆傳統(tǒng)商業(yè)一樣，必將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)和傳統(tǒng)銀行。但經(jīng)過近兩年的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)其認(rèn)識(shí)已逐步清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)，可能只是金融變革的一種過渡形態(tài)。未來，金融與互聯(lián)網(wǎng)的更緊密融合，以及金融的綜合化、全能化、大眾化發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融僅能顛覆無法自我革新、跟不上時(shí)代節(jié)奏的傳統(tǒng)金融企業(yè)，而不是顛覆金融本身。傳統(tǒng)金融方式在解決大額綜合金融方案、財(cái)富管理等方面，還是占據(jù)主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依附于傳統(tǒng)金融生態(tài)體系，是信息技術(shù)與金融融合的過程。也許過十年二十年回頭看，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融生態(tài)融合進(jìn)化到一個(gè)更高境界的過程，是金融變革的一種過渡形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也不是復(fù)雜到與傳統(tǒng)金融沒有關(guān)聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個(gè)異生物或類生物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺(tái)、新模式和新實(shí)現(xiàn)形式。
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在銀行業(yè)的實(shí)踐就是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，用方便快捷的支付平臺(tái)和低門檻高收益的理財(cái)服務(wù)吸引個(gè)人用戶，用融資服務(wù)吸引商戶，再通過對(duì)商戶的資金流、商品流、信息流等大數(shù)據(jù)的分析，為這些中小企業(yè)提供靈活的線上融資服務(wù)，提高用戶黏度的同時(shí)，也節(jié)約了銀行自身的運(yùn)營(yíng)成本。雖然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但是，我們認(rèn)為在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融不能真正代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融行業(yè)，它更多的是推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，搭建信息化平臺(tái)，加強(qiáng)用戶體驗(yàn)，通過金融產(chǎn)業(yè)鏈分工及細(xì)化，共同促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融普惠。
互聯(lián)網(wǎng)金融等于普惠金融？
普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。互聯(lián)網(wǎng)所具有的公開透明特性能夠降低信息不對(duì)稱，從而可以減少交易成本，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有天生的普惠屬性，對(duì)于推進(jìn)金融體系的擴(kuò)大化、平民化和人性化，實(shí)現(xiàn)普惠金融具有重要意義。
但互聯(lián)網(wǎng)金融并不直接等于普惠金融。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中依然存在高端化、精英化的傾向，這種傾向在投資端和融資端均有所體現(xiàn)。在投資端，一些高收益的金融產(chǎn)品門檻居高不下，使得普羅大眾很難有效獲得高附加值的服務(wù)。在融資端，大中型企業(yè)往往能得到金融機(jī)構(gòu)的全方位服務(wù)，而小微企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期以來得不到有效滿足。這些傾向和問題并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理本身能夠解決了的。
真正的普惠性的互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。其最大意義在于兩方面：一是普惠金融的理念、思想和政策要深深地植入互聯(lián)網(wǎng)金融之中，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力和靈魂，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性發(fā)展；二是用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人享有平等融資權(quán)。
從互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段上來說，實(shí)現(xiàn)普惠性的互聯(lián)網(wǎng)金融是完全可能的，而要使普惠的思想和理念在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中得到充分體現(xiàn)，要做的工作還很多。不僅需要互聯(lián)網(wǎng)思維、普惠金融思想、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，更需要政策導(dǎo)向支持和規(guī)則的完善。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)放松管制？
僅僅從字面上看，放松管制對(duì)一些領(lǐng)域的快速發(fā)展是有益的，但做為金融領(lǐng)域的任何新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的創(chuàng)新和發(fā)展，如果沒有門檻、沒有規(guī)則、缺乏監(jiān)管地盲目發(fā)展，必然會(huì)引起或累積金融風(fēng)險(xiǎn)，從而可能引發(fā)系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其如此。由于目前的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律定位不明確，業(yè)務(wù)邊界模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等“底線”。近兩年先后發(fā)生了淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的卷款逃跑和倒閉事件，給放貸人帶來很大的損失，影響了社會(huì)穩(wěn)定。
如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管準(zhǔn)則，如何創(chuàng)新監(jiān)管方式，做到既能有效控制和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，又能不阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，這是“十三五”時(shí)期我國(guó)金融監(jiān)管必須面對(duì)和解決的一個(gè)大課題。
李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議的政府工作報(bào)告中提出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。這是政府工作報(bào)告中首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然寥寥數(shù)字，但意義深遠(yuǎn)。因此，要加快有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，應(yīng)加快建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制，避免監(jiān)管重復(fù)或漏洞，防止監(jiān)管套利。要嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在市場(chǎng)上的金融配置中發(fā)揮非常大的作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，從業(yè)機(jī)構(gòu)通過行業(yè)自律的形式完善管理、誠(chéng)信為本、守法經(jīng)營(yíng)。
(作者系同濟(jì)大學(xué)財(cái)經(jīng)研究所所長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授)
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