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互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和包容性給了各類機(jī)構(gòu)更多自由發(fā)揮的空間，但過(guò)度的自由不免生出幾份隨意。甚至在“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”被監(jiān)管部門定性為“偽保險(xiǎn)”之后，當(dāng)事方仍在周旋，一直自辯所推出的產(chǎn)品不是保險(xiǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一邊借助“險(xiǎn)”字博得關(guān)注，另一邊卻極力狡辯與保險(xiǎn)毫不相關(guān)的行為，誰(shuí)該發(fā)出有力一擊？

監(jiān)管層鼓勵(lì)創(chuàng)新

引來(lái)“偽保險(xiǎn)”鬧劇

互聯(lián)網(wǎng)改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r(shí)，也在改變著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。截至目前，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司達(dá)85家，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新的不在少數(shù)。

然而，就在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，不少無(wú)厘頭的產(chǎn)品不斷“閃現(xiàn)”。例如，有保險(xiǎn)公司針對(duì)霧霾侵?jǐn)_而推出的“霧霾險(xiǎn)”、夏日當(dāng)空推出的“37℃高溫險(xiǎn)”、搖車號(hào)難推出的“搖號(hào)險(xiǎn)”，甚至“世界杯遺憾險(xiǎn)”。諸如此類保險(xiǎn)的產(chǎn)品，引起高度關(guān)注的同時(shí)，也招來(lái)了非議，被標(biāo)上了“偽保險(xiǎn)”的標(biāo)簽。

今年以來(lái)，“偽保險(xiǎn)”更是顯得有恃無(wú)恐。“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”先后成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。在“3·15”前夕，一款“貼條險(xiǎn)”在網(wǎng)上開(kāi)始叫賣，聲稱“你貼條，我貼錢”。手機(jī)用戶通過(guò)免費(fèi)下載手機(jī)App“OK車險(xiǎn)”后，花1元購(gòu)買軟件上的“貼條險(xiǎn)”，一旦違法停車被貼罰條，就可以獲賠100元。

無(wú)獨(dú)有偶，在4月1日愚人節(jié)當(dāng)天，市場(chǎng)再次曝出一款掛鉤股市的“跌停險(xiǎn)”要上線，以此來(lái)幫助股民規(guī)避炒股帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如擁有A股有效賬戶且年齡在18周歲以上的客戶可以投保，單只股票最低投保金額為100元，投保期內(nèi)，投保人的股票如果發(fā)生跌停，最高可獲得1萬(wàn)元的賠付。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門的態(tài)度是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處于起步階段，更需要一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境，從監(jiān)管角度需要樹(shù)立開(kāi)放、包容、鼓勵(lì)的心態(tài)。言外之意，即允許保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新過(guò)程中適當(dāng)犯錯(cuò)誤。正是因?yàn)橛腥绱税莸恼攮h(huán)境，這些“偽保險(xiǎn)”接連出現(xiàn)在市場(chǎng)上。

險(xiǎn)企被遏制

第三方平臺(tái)漸成主角

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾撰文表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有的服務(wù)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，有的提升了客戶體驗(yàn)，個(gè)別產(chǎn)品也有“博眼球”之嫌。而上述“偽保險(xiǎn)”被指因并不具備保險(xiǎn)屬性，是對(duì)人們生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒(méi)有積極意義的產(chǎn)品。

去年6月，保監(jiān)會(huì)曾緊急發(fā)文，指出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率，開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康倪M(jìn)行惡意炒作，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一紙通知，讓保險(xiǎn)公司的所謂創(chuàng)新變得沉寂了許多。

雖然保險(xiǎn)公司的“偽保險(xiǎn)”行動(dòng)被監(jiān)管層的一紙通知遏制住，但鬧劇并未停止。以博取眼球的“偽創(chuàng)新”開(kāi)始轉(zhuǎn)向第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而這些平臺(tái)原本與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有絲毫聯(lián)系。

例如，推出“貼條險(xiǎn)”的手機(jī)App“OK車險(xiǎn)”是由一個(gè)名為上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司注冊(cè)開(kāi)發(fā)。工商局信息顯示，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、制作各類廣告等；而推出“跌停險(xiǎn)”的雪球網(wǎng)也僅是一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司，主要服務(wù)投資者提供跨市場(chǎng)、跨品種的數(shù)據(jù)查詢、新聞?dòng)嗛喓突?dòng)交流服務(wù)。如此來(lái)看，上述兩家平臺(tái)所從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)都與保險(xiǎn)毫無(wú)關(guān)聯(lián)。

正因如此，與保險(xiǎn)公司相比，這些第三方平臺(tái)在推出帶“保險(xiǎn)”字眼的產(chǎn)品似乎更輕松一些。就在監(jiān)管部門揭穿這些“偽保險(xiǎn)”的真面孔之時(shí)，第三方平臺(tái)進(jìn)行隔空辯解，自辯這并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其中，“OK車險(xiǎn)”澄請(qǐng)，表示“貼條險(xiǎn)”自上線之日起就定位為一個(gè)服務(wù)，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。在“貼條險(xiǎn)”的用戶服務(wù)條款里面，也明示了“貼條險(xiǎn)”是一項(xiàng)服務(wù)，和客戶的關(guān)系是服務(wù)關(guān)系而不是保險(xiǎn)契約關(guān)系。而雪球網(wǎng)的解釋如出一轍，認(rèn)為“跌停險(xiǎn)”并不是正式推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是4月1日的一項(xiàng)活動(dòng)。

打造著創(chuàng)新服務(wù)而推行背離保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，第三方平臺(tái)漸成主角。有分析人士指出，保險(xiǎn)公司被遏制之后，很可能與第三方平臺(tái)“合謀”為新產(chǎn)品探路，來(lái)試探監(jiān)管層的底線。

違背保險(xiǎn)原理

過(guò)度創(chuàng)新放大風(fēng)險(xiǎn)

盡管第三方平臺(tái)在推出或計(jì)劃推出所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，都極力否認(rèn)這是保險(xiǎn)，但市場(chǎng)卻普遍認(rèn)為這與保險(xiǎn)公司息息相關(guān)。

保監(jiān)會(huì)發(fā)文表態(tài)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故，具有客觀性、可能性和偶然性。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素影響，不可控，而股票“跌停”是可以受人為因素影響的，“跌停險(xiǎn)”類似對(duì)賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)，并認(rèn)為“跌停險(xiǎn)”預(yù)約投保涉嫌違法，將對(duì)相關(guān)情況做進(jìn)一步調(diào)查，并及時(shí)公布調(diào)查結(jié)果。

同樣的監(jiān)管態(tài)度也針對(duì)了“貼條險(xiǎn)”。保監(jiān)會(huì)表示，“貼條險(xiǎn)”并非投保人與被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系，也不屬于保險(xiǎn)的概念范疇，僅僅是利用保險(xiǎn)的外衣進(jìn)行商業(yè)宣傳。

就在保監(jiān)會(huì)對(duì)“貼條險(xiǎn)”定性為非保險(xiǎn)的當(dāng)日，“OK車險(xiǎn)”我行我素，仍在叫賣。即使在隨后幾天下架“貼條險(xiǎn)”，也并未認(rèn)錯(cuò)，只是表示配合監(jiān)管層的調(diào)查。

而雪球網(wǎng)也開(kāi)打“太極”，一方面否認(rèn)這是保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱并不會(huì)推博彩類保險(xiǎn)，另一方面又在放言仍不放棄“跌停險(xiǎn)”。針對(duì)監(jiān)管層所言的涉嫌違法，雪球網(wǎng)堅(jiān)稱其并沒(méi)有真違法。

事實(shí)上，就是這個(gè)所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品是否可用“險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)”、“車險(xiǎn)”等字眼，學(xué)術(shù)界也在探討。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍指出，“險(xiǎn)”字不能隨便碰，就像此前“圖書銀行”被叫停一樣，“銀行”二字也不能隨便亂用。如果任何人都可以做“類保險(xiǎn)”、“類銀行”，金融秩序就會(huì)混亂。不管“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”是否認(rèn)為自己是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但消費(fèi)者會(huì)已誤認(rèn)為是保險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)只提醒

誰(shuí)為“偽保險(xiǎn)”點(diǎn)剎車

與對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管相比，保監(jiān)會(huì)對(duì)第三方平臺(tái)的態(tài)度顯得溫和了許多。此前，一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)“股票價(jià)格指數(shù)波動(dòng)保險(xiǎn)”而被迫接受監(jiān)管層處罰。當(dāng)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求當(dāng)事方立即停止使用上述產(chǎn)品；嚴(yán)格按照保險(xiǎn)原理開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，杜絕類似問(wèn)題再次出現(xiàn)；對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作進(jìn)行全面自查，梳理產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中存在的類似問(wèn)題并進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”傳出后，保監(jiān)會(huì)所發(fā)的是風(fēng)險(xiǎn)提示。“監(jiān)管的觸角還觸及不到這些平臺(tái)，因?yàn)檫@些平臺(tái)并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立直接的代銷關(guān)系。”一位第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)人如是表達(dá)。

依據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是保險(xiǎn)公司，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品需要審批，而上述第三方平臺(tái)均沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的資質(zhì)。目前正處于修訂期的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》更大篇幅地規(guī)范保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于第三方平臺(tái)只是通過(guò)限制與保險(xiǎn)公司合作來(lái)加以約束，而對(duì)毫無(wú)瓜葛的平臺(tái)并沒(méi)有任何的表述文字。

就在針對(duì)“跌停險(xiǎn)”下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)，保監(jiān)會(huì)指出將進(jìn)行調(diào)查，但雪球網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人披露，并沒(méi)有接到監(jiān)管部門的電話。對(duì)此，有接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士指出，這一產(chǎn)品還沒(méi)有推出來(lái)，還沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品交易，所以很難判定是否違法。既使有交易行為，也需要聯(lián)合公安部門進(jìn)行調(diào)查其交易記錄，難度較大，周期較長(zhǎng)。

有保險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)屬于金融領(lǐng)域，屬于特許經(jīng)營(yíng)范疇，一但認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就可視為保監(jiān)會(huì)所打擊的“三假”對(duì)象。

針對(duì)目前普通第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為，隨意開(kāi)發(fā)“類金融”產(chǎn)品究竟誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？一位保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，目前這方面還是空檔，正因如此，這些機(jī)構(gòu)打起了擦邊球，這種行為卻或多或少地?cái)_亂著市場(chǎng)的正常秩序。事實(shí)上，工信部實(shí)則為互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，不過(guò)相關(guān)的規(guī)定并沒(méi)有涉及隨意開(kāi)發(fā)產(chǎn)品等細(xì)節(jié)。據(jù)了解，2012年實(shí)施的《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序若干規(guī)定》，只是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)同業(yè)權(quán)益、維護(hù)用戶合法權(quán)益、保護(hù)用戶個(gè)人信息等方面做出的規(guī)定，但對(duì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品并沒(méi)有提及。