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銀行存款“失蹤”案近期頻頻爆發(fā)，上市公司酒鬼酒、瀘州老窖先后公告稱(chēng)數(shù)億元銀行存款“失蹤”，杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶(hù)被盜9500余萬(wàn)元，武漢一連環(huán)案在7年內(nèi)盜用銀行存款超5億元?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，系列銀行存款被盜案背后，都有銀行“內(nèi)鬼”的身影，他們與犯罪分子里應(yīng)外合，通過(guò)偽造金融票證、私刻存款單位銀行預(yù)留印鑒等非法手段輕松盜走存款。這充分暴露出銀行風(fēng)險(xiǎn)防控方面存在的制度漏洞和執(zhí)行不嚴(yán)等問(wèn)題。

內(nèi)外勾結(jié) 多地頻現(xiàn)存款被盜

銀行存款一直是公眾心目中“最安全”的代表，近期密集出現(xiàn)的存款“失蹤”引發(fā)各界對(duì)銀行信用的擔(dān)憂(yōu)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，離奇的存款“失蹤”背后，“內(nèi)鬼”作案的痕跡明顯，銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)，突破了銀行風(fēng)控防線。

今年1月初，杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶(hù)被盜9505萬(wàn)元盜竊案犯罪嫌疑人落網(wǎng)。據(jù)警方披露，犯罪嫌疑人邱某為化解資金危機(jī)，以高額提成請(qǐng)多名資金掮客引誘儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行所謂“貼息”存款，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處主任祝某利用職務(wù)便利將儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)轉(zhuǎn)入邱某賬戶(hù)。監(jiān)控顯示，每次都是由資金掮客將事先準(zhǔn)備好的轉(zhuǎn)賬憑證交給在柜臺(tái)守候的祝某，由祝某進(jìn)入轉(zhuǎn)賬界面讓儲(chǔ)戶(hù)輸入密碼。隨后，祝某將事先打印好的對(duì)賬單以及存折還給儲(chǔ)戶(hù)，待儲(chǔ)戶(hù)離開(kāi)后祝某敲擊回車(chē)鍵轉(zhuǎn)賬將錢(qián)轉(zhuǎn)入邱某的賬戶(hù)。

近期在湖北武漢開(kāi)庭二審的系列存款被盜案中，主犯李志勇以給中間拉款人及存款單位財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人高額好處費(fèi)為誘餌，將存款單位資金“引存”到指定銀行，隨后對(duì)銀行工作人員進(jìn)行拉攏腐蝕賄賂，內(nèi)外勾結(jié)，將存款單位存入銀行的資金轉(zhuǎn)入自己控制的賬戶(hù)，總額超過(guò)5億元。在這過(guò)程中，銀行“內(nèi)鬼”扮演了重要角色，既有協(xié)助造假、盜劃的客戶(hù)經(jīng)理和柜臺(tái)工作人員，又有為違法犯罪活動(dòng)“開(kāi)綠燈”“打掩護(hù)”的管理層人員，還有大量跟班跑腿的外圍人員。記者翻閱武漢市中院的一審判決書(shū)，發(fā)現(xiàn)僅穿針引線、跑腿跟班的“蠹蟲(chóng)”就多達(dá)十?dāng)?shù)人。

在挪用武建富強(qiáng)公司銀行存款1000萬(wàn)元、挪用凌鑫房地產(chǎn)公司銀行存款1990萬(wàn)元的案件中，工商銀行武漢香港路分理處主持全面工作的副主任晏曉的表現(xiàn)耐人尋味。他不僅提供了存款單位的開(kāi)戶(hù)資料和印鑒卡，還在李志勇冒領(lǐng)存款單位密碼器時(shí)陪在旁邊，當(dāng)偽造的印鑒沒(méi)有通過(guò)電子驗(yàn)印掃描時(shí)，晏曉要求柜臺(tái)人工驗(yàn)印。“他作為銀行行長(zhǎng)，應(yīng)該明白印鑒給我意味著什么。”李志勇后來(lái)在供述中說(shuō)：“這一點(diǎn)他應(yīng)該比我更明白，但是我們雙方都沒(méi)有把中間那層紙捅破，把話(huà)說(shuō)明。也就是說(shuō)他也知道（我）要把這些單位的錢(qián)從銀行搞出來(lái)自己用，但他仍然幫我的忙。”

默許縱容 銀行風(fēng)控形同虛設(shè)

系列存款失蹤案暴露出，我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控、管理機(jī)制等方面長(zhǎng)期存在深層次矛盾。

第一，“攬儲(chǔ)至上”的經(jīng)營(yíng)模式為存款詐騙埋下了風(fēng)險(xiǎn)之根，很多企業(yè)存款自被“引存”之日就踏上了被詐騙之途。

在酒鬼酒1億元存款盜失案中，酒鬼酒之所以愿意將資金存入并非其主打市場(chǎng)的杭州，一個(gè)重要原因是南京金亞尊酒業(yè)從中牽線為銀行攬儲(chǔ)。一位銀行業(yè)人士告訴記者，這暴露出銀行業(yè)高息攬存的潛規(guī)則，在部分地區(qū)，利息之外給予大額存款的費(fèi)用高達(dá)2％至4％。還有一些銀行有貸款規(guī)模但沒(méi)存款，就要求貸款企業(yè)自己承擔(dān)成本去拉“協(xié)議存款”，業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“買(mǎi)存款”。但武漢李志勇系列詐騙案件表明，有些定向“引存”從一開(kāi)始就落入了犯罪分子的騙局。

第二，銀行相關(guān)制度執(zhí)行不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)，給了犯罪分子上下其手的空間。

一位銀行監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)記者表示，銀行普遍將單位定期存款定性為低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)辦理時(shí)通常存在放寬審核、違章操作、對(duì)賬不嚴(yán)等行為，為犯罪分子留下操作空間。例如在企業(yè)開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)違背了“當(dāng)面辦、交本人、不轉(zhuǎn)手”的原則，導(dǎo)致開(kāi)戶(hù)資料如印鑒卡、支付密碼等被掉包或泄露。

一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，銀行的很多崗位必須相互分離以防止道德風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)開(kāi)戶(hù)、發(fā)起對(duì)賬等前后臺(tái)業(yè)務(wù)都可以由一個(gè)人完成，很容易上下其手違規(guī)操作，銀行內(nèi)控防火墻也就形同虛設(shè)。”

杭州聯(lián)合銀行9500萬(wàn)元存款被盜案就暴露出銀行在授權(quán)監(jiān)督環(huán)節(jié)的問(wèn)題，祝某利用同事間的信任，在交叉授權(quán)時(shí)柜員只對(duì)操作界面與單據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單核對(duì)，但未對(duì)儲(chǔ)戶(hù)辦理的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)，導(dǎo)致祝某“一手遮天”。

第三，李志勇系列案件等暴露出，部分銀行存在一種“捂蓋子”的亞文化，一些人對(duì)違法違規(guī)行為“心照不宣”，認(rèn)為只要不出事，或者不用我負(fù)責(zé)，就可以睜一只眼閉一只眼。

2010年初，東風(fēng)公司發(fā)現(xiàn)其在建行的1000萬(wàn)元存款不翼而飛后立即報(bào)警。建行支行領(lǐng)導(dǎo)蔣某獲悉后，采取了一系列“捂蓋子”行為——要求李志勇還清存款并協(xié)調(diào)企業(yè)取消報(bào)警；要求責(zé)任人把已被挪用9000萬(wàn)元的保利公司賬戶(hù)遷走，但既未報(bào)警也未向上級(jí)行報(bào)告。正是這種默許和縱容，使得李志勇得以在長(zhǎng)達(dá)7年的時(shí)間里輾轉(zhuǎn)騰挪，盜用5億多元資金而未被發(fā)現(xiàn)。