近日，浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布“全民催收大會戰(zhàn)”活動，向社會公眾征集嚴(yán)重逾期客戶的現(xiàn)有有效聯(lián)系方式。該征集令指出，6月30日前，如果有人提供了有效的聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎勵，包括以刷卡金形式發(fā)放逾期客戶實(shí)際償還金額的4%，最高不超過5000元等。
一位信用卡行業(yè)人士表示，浦發(fā)銀行的“全民催收大會戰(zhàn)”，一定是涉及信用卡犯罪、欺詐等，才能使用的方式。隨著經(jīng)濟(jì)增速下滑，信用卡壞賬風(fēng)險愈演愈烈。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，信用卡逾期半年未償信貸同比增逾四成。多家銀行2014年年報顯示，信用卡不良率破2%。
為應(yīng)對壞賬飆升，監(jiān)管部門和銀行也推出多種措施控制風(fēng)險。繼中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》，要求從嚴(yán)審批信用卡發(fā)卡后，央行最近叫停多家三方支付的P2P信用卡充值業(yè)務(wù)。甚至有銀行為杜絕網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡渠道的冒用風(fēng)險，推出人臉識別技術(shù)。
銀行懸賞尋找逾期客戶
浦發(fā)銀行稱，部分客戶在該行辦理的信用卡出現(xiàn)長期逾期，為維護(hù)銀行的合法權(quán)益，同時為免該部分客戶信用記錄進(jìn)一步惡化，舉辦了“征集令”活動，希望活動參與者能提供有效聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶還款。
快理財記者看到，活動對嚴(yán)重逾期客戶名單進(jìn)行了公示，記者統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，這些客戶分布在北京、天津、上海、浙江、江蘇、山東、遼寧、四川等省市，共計1349人，逾期金額大多在2萬元至6萬元，最高者逾期本金為12萬元。粗略計算，逾期總金額約6000萬元。
其中，杭州有86名持卡人被公示，逾期本金從2萬多到7萬多不等。浦發(fā)銀行公示的杭州嚴(yán)重逾期持卡人信息，包括不完整的身份證號、姓名、精確至小區(qū)名稱的住址信息和逾期本金金額。
一位大行信用卡中心相關(guān)人士表示，公開客戶的姓名、地址等信息，這些涉及當(dāng)事人諸多法律權(quán)利，因此這一全民催收的方式須非常謹(jǐn)慎地使用，不到萬不得已不能采取。這也表明，被公布信息的持卡人一定是定性為非常嚴(yán)重的情況，涉及信用卡犯罪、欺詐等。
“如果客戶發(fā)生信用卡逾期之后失聯(lián)了，銀行團(tuán)隊馬上就要上門催收。”該大行人士指出，失聯(lián)的原因有多種，看是否有惡意行為，還是違約后逃避。如果一旦核實(shí)是欺詐行為，銀行一般馬上將這些逾期計為不良信用記錄。
該人士透露，一般來說，對于逾期的信用卡持卡人，銀行會有1到2個月的寬限期，在此期間，銀行有專門團(tuán)隊給逾期客戶打電話、發(fā)短信，提醒還款，到第3個月將正式計入逾期。如果持卡人不還款，銀行會通知信用卡申請表上填寫的兩位指定聯(lián)系人，并上門催收。如果持卡人仍不還款，銀行則會發(fā)律師函給當(dāng)初辦卡時客戶填寫的地址，但是由于現(xiàn)在很多人居住地址和工作地點(diǎn)經(jīng)常發(fā)生變化，這一方式效果不佳。
央行叫停P2P信用卡充值業(yè)務(wù)
所謂信用卡投資P2P，其實(shí)就是利用信用卡免息期的時間差。一般來說，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財賬戶進(jìn)行充值，隨后選擇期限低于50天的項(xiàng)目進(jìn)行投資。這樣項(xiàng)目借款到期后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息，通過“空手套白狼”的方式“賺取利息”。
其實(shí)，這種“信用卡充值玩法”早幾年前就被禁止使用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。2012年年初，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》就要求支付機(jī)構(gòu)提醒客戶“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。
但隨后幾年，仍有很多P2P網(wǎng)貸平臺通過其他渠道操作。從出事P2P平臺來看，這種“空手套白狼”的方式十分普遍。多家杭州P2P跑路平臺內(nèi)部員工均表示，不但員工通過第三方支付刷信用卡賺利息，還將此法傳授給客戶。
分析稱，央行近期叫停多家第三方支付的信用卡充值業(yè)務(wù)，是因?yàn)镻2P行業(yè)嫁接信用卡的風(fēng)險已經(jīng)累積到相當(dāng)程度。
業(yè)內(nèi)人士表示，在P2P投資中利用信用卡免息期進(jìn)行加杠桿投資，最大的風(fēng)險承擔(dān)者其實(shí)正是投資者自身。如果出現(xiàn)平臺逾期或跑路問題，投資人不僅本金全無，還要背負(fù)起高昂的信用卡債務(wù)。
壞賬飆升風(fēng)控加碼
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡累計發(fā)卡4.55億張，較上年末增長16.45%，但信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良情況也在惡化，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加104.72億元，增長41.97%。
專家分析認(rèn)為，信用卡風(fēng)險提升主因有三：其一，經(jīng)濟(jì)不景氣致消費(fèi)者償還能力降低，延遲還款、壞賬等資產(chǎn)回收風(fēng)險大幅增加。其二，進(jìn)入移動互聯(lián)金融時代，網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪大量頻發(fā)，新風(fēng)險點(diǎn)不斷出現(xiàn)。其三，信用卡前期“跑馬圈地”式發(fā)卡累積了大量風(fēng)險，將在幾年內(nèi)集中爆發(fā)和釋放。
去年中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》后，首次申請、無固定收入、無固定工作、學(xué)生這四類群體想要辦理信用卡，會難上加難。實(shí)際上，對于工薪階層來說，申請信用卡的門檻也比以前提高。一些市民就反映，手中已經(jīng)有了一家銀行的白金卡，想申請另一家銀行的金卡，卻遭到拒絕。而一些客戶申請成功以后，銀行給予的信用額度也沒有以前那么“慷慨”了。
一家股份制銀行的信用卡負(fù)責(zé)人說，目前，風(fēng)險控制確實(shí)是銀行信用卡非常重要的問題。從2014年來看，很多銀行的信用卡業(yè)務(wù)都暴露了很多問題，所以需要銀行有一個強(qiáng)有力的團(tuán)隊和戰(zhàn)略。就發(fā)卡來講，不同的銀行有不同的策略，有的銀行在前兩年就開始收縮了。
信用卡逾期不還的后果：
1.信用卡滯納金。所謂信用卡滯納金，是指當(dāng)持卡人未在到期還款日（含）前還款或還款金額不足最低還款額時，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。
2.逾期利息。用戶使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息還款期，只要持卡人沒有在規(guī)定的期限內(nèi)還清所有的透支費(fèi)用，那么該持卡人上月的所有費(fèi)用都不再享受銀行的免息待遇，而循環(huán)日息高達(dá)萬分之五，即年利率達(dá)到18％。
3.訴訟費(fèi)用。如果用戶在透支2個月后不還款，銀行就打電話提醒用戶還款。如果還不還款，銀行就請律師向用戶發(fā)出律師函。
4.不良信用記錄。信用卡用戶逾期還款將被記入不良信用記錄，并且個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，只要居民個人在銀行辦理過借貸業(yè)務(wù)、申領(lǐng)過信用卡，或?yàn)閯e人提供過擔(dān)保等行為，那么就能在國內(nèi)任何一家商業(yè)銀行查到信用報告。不良記錄將影響持卡人的就學(xué)、擇業(yè)和貸款等。
5.惡意透支的刑事責(zé)任。惡意透支信用卡，經(jīng)銀行催收后仍不歸還，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。信用卡詐騙（又叫信用卡詐騙罪），是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為。
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