編者按：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是三年前馬云說的話，當時被人們認為是阿里的虛張聲勢、自作多情。但是，如今阿里、百度、騰訊、京東這些“門口的野蠻人”已經撬開了銀行的一道缺口。查看四大行的2014年年報，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融已經見效。實際上，銀行的改變已經開始。
農行電子商務交易金額達到1.3萬億元；建行小微企業(yè)網(wǎng)貨余額1.14萬億元；工行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)量突破1.8億戶
■本報記者 李 冰
朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融讓各行各業(yè)重新審視自己，以往“高大上”的銀行業(yè)不得不放下身段。那么，去年銀行依托互聯(lián)網(wǎng)的各項業(yè)務發(fā)生了怎樣的變化？四大行的年報為此勾勒了一幅生動的畫面。
在國有四大行公布的2014年年報中，工行、建行、農行、中行分別實現(xiàn)凈利潤2762.86億元、2282.47億元、1795.1億元、1771.98億元。其中，農行、建行、工行利潤增速幾乎僅是2013年的一半，在不良率方面各家銀行都出現(xiàn)了齊升局面。
中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受《證券日報》記者采訪時表示：“各家銀行凈利潤齊跌與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展有一定的關系，互聯(lián)網(wǎng)金融如‘寶寶軍團’、P2P、眾籌等不斷分食銀行傳統(tǒng)‘蛋糕’，分流銀行存款，降低銀行渠道投資理財產品的銷售能力，眾籌項目提高資金使用效率，降低對傳統(tǒng)銀行的依賴等，均瓜了分銀行原有業(yè)務，降低銀行利潤。另一方面，宏觀經濟承壓，對銀行業(yè)也有沖擊。”
互聯(lián)網(wǎng)金融的繁盛對銀行而言則是殘酷的市場競爭。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，銀行不得不尋求轉變。
不過，從2014年年報中不難看出，各家銀行都已開始加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務，中國銀行的年報甚至出現(xiàn)了“狠”的字眼，以表明與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的決心，“狠抓基礎工作，加快網(wǎng)絡金融生態(tài)布局，強化移動支付提升渠道綜合效能。”中行手機銀行客戶數(shù)同比大增459.07%，農行電子商務交易額達1.3萬億元，中行對網(wǎng)點替代率達到84.70%。各銀行發(fā)力電子商務與、手機銀行、網(wǎng)上銀行及中小微企業(yè)貸款業(yè)務，均初見成效。
電子商務搶客忙：
農行成交額拔頭籌
在四家銀行年報中，本報記者看到各家銀行都在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，且深化互聯(lián)網(wǎng)應用技術。
農行在年報中提到，創(chuàng)新推廣“e商管家”，開創(chuàng)銀行電子商務平臺深度融合企業(yè)經營管理流程的先河。截至2014年末，特約商戶總數(shù)達11108戶，電子商務全年交易金額達到1.3萬億元，較上年增長57.0%。
中國銀行年報則表示，將大力推進信息科技建設和網(wǎng)絡金融發(fā)展，將加快打造網(wǎng)絡金融服務新模式。2014年，電子渠道客戶活躍度提升，金額交易遷移率達70.71%，比去年提高5.6個百分點，網(wǎng)商新增交易量也突破1.1萬億元。
建行年報顯示，在2014年深化互聯(lián)網(wǎng)新技術應用，營銷發(fā)卡覆蓋手機、微信、pad、二維碼等電子渠道；利用微信互動營銷活動，吸引參與人數(shù)超過1億人次；業(yè)內首推龍卡電子支付錢包，實現(xiàn)跨境互聯(lián)網(wǎng)消費“一鍵式支付”；推出持卡人專屬移動客戶端“掌上龍卡”APP，首批上線特惠商戶近萬家，目前已經覆蓋上百個城市。與此同時，建行“善融商務”電子商務平臺實現(xiàn)交易額 462.79 億元，年末活躍商戶達 1.45 萬戶。
工行也表示，正在積極探索互聯(lián)網(wǎng)，此前工行發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌(e-ICBC)，三大平臺和產品線戰(zhàn)略布局謀定，三大產品線分別為支付、融資、投資理財。“融e購”開業(yè)一年，交易額突破700億元，躋身國內電商前列。支付方面,“e支付”用戶超過4100萬客戶，全年交易規(guī)模超500億元。
手機銀行攬客忙：
中行交易額同比增459.07%
不僅如此，四大銀行在手機銀行領域也增長迅速。
建行推出新版手機銀行客戶端，截止到2014 年末，手機銀行客戶數(shù)達到14679 萬戶，較上年增長25.98%；交易額7.38萬億元，增長101.35%；交易量30.42億筆，增長155.10%。短信金融客戶達到24320 萬戶，較上年增長21.93%。微信銀行客戶數(shù)達1400萬戶，其中，關注并綁定賬戶的客戶數(shù)達873萬戶。
農行在2014年率先推出實用型支付產品和多層次認證體系，支持多元化客戶的不同的便捷支付需求，并在部分地區(qū)實現(xiàn)了手機SIM卡的綁定銀行賬戶支付功能。上線移動商城，推出了電影票、游戲、家居、汽車等豐富多彩的生活服務。推出微信銀行，增加社交溝通渠道，促進客戶與銀行新型銀客關系的形成。截至2014年末，掌上銀行用戶總數(shù)達1.11億戶，全年交易額達5.49萬億元，同比增長254.19%。掌上銀行短信客戶達到2.59億戶，年消息發(fā)送量127.87億條。
工行則推出線上POS收銀臺產品，新增手機銀行和開放式網(wǎng)站繳費渠道，方便客戶在網(wǎng)絡上完成小額支付。與此同時融資產品也新增手機銀行辦理渠道，豐富手機銀行移動生活應用場景，引入租車、醫(yī)療等新興應用。2014年末，手機銀行客戶數(shù)量比上年末增長33.6%，手機銀行客戶達1.5億戶。不過，其年報并未披露手機銀行具體交易金額。
2014年，中行在加強移動金融戰(zhàn)略布局中推出了iPad版企業(yè)網(wǎng)銀客戶端和企業(yè)手機銀行客戶端，投產Windows PC版?zhèn)€人網(wǎng)銀客戶端和iPad版私人銀行客戶端。并且拓展新興渠道，微信銀行完成七次快速升級迭代。在過去的2014年中行手機銀行客戶數(shù)達6460萬戶，同比增長23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長459.07%
網(wǎng)上銀行蠶食忙：
中行對網(wǎng)點替代率達84.70%
除此之外，各家銀行在網(wǎng)上銀行方面也表現(xiàn)不俗。
年報顯示，建行在電子銀行和自助渠道賬務性交易量占比提高至88.03%。電子銀行業(yè)務收入64.07億元，增幅11.62%。在網(wǎng)上銀行方面；個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)17869萬戶，較上年增長19.12%；交易額39.60萬億元，較上年增長21.76%；交易量62.49億筆，增長19.80%。企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶330萬戶，增長18.15%；交易額128.8萬億元，增長23.53%；交易量23億筆，增長18.34%。
與此同時，農行電子銀行業(yè)務收入73.79億元，較上年增加8.15億元，增長12.4%，截至2014年末，該行各類電子銀行客戶總量達6.43億戶，當年新增1.31億戶，較上年末增長了25.6%；網(wǎng)上銀行業(yè)務方面，截至 2014 年末，個人網(wǎng)銀客戶總數(shù)達1.35億戶，全年交易額達98萬億元；企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)達319萬戶，全年交易額達77萬億元。
中行網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)11249.49萬戶，同比增長11.30%；交易金額為154618.95億元，同比增長34.95%。同時，電子銀行活躍度和忠誠度持續(xù)提升，電子渠道交易額快速增長，2014年電子渠道交易金額達到135.8萬億元，同比增長23%，電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務的替代率達到84.70%。
工行年報則顯示，目前本行超過86%的業(yè)務量是通過以網(wǎng)上銀行為主題的電子渠道完成的。電子銀行客戶數(shù)達4.6億戶，電子銀行交易額突破400萬億元。2014年末，個人網(wǎng)銀客戶數(shù)量突破1.8億戶。
大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸覬覦忙：
農行個人網(wǎng)貸放款增219%
自2013年以來，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛增長，實實在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經。為了應對其沖擊，銀行在貸款領域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務。
建行年報披露，2014 年末，按照2011 年工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合下發(fā)的中小企業(yè)劃型標準和銀監(jiān)會最新監(jiān)管要求，小微企業(yè)貸款余額11429.28 億元，較上年新增1534.68 億元，增幅15.51%；授信客戶數(shù)249737戶，新增17776戶。
農行也持續(xù)改進小微金融和消費金融服務，新增小微企業(yè)貸款1616.19億元，增速連續(xù)6年高于全行平均水平；除此之外農行在個人貸款業(yè)務方面表現(xiàn)不俗。年報顯示，全年通過個人網(wǎng)上貸款平臺申請的個人貸款業(yè)務筆數(shù)達49.2萬筆，累積發(fā)放貸款1038億元，分別較上年增長249%和219%，
工行中小微企業(yè)貸款余額45254.44億元，其中中型企業(yè)貸款余額28039.04億元，小微企業(yè)貸款余額17215.40億元。融資方面，小額“e貸”余額達1527億元。
中行在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)也不錯。中行年報顯示 “中銀易商報關即時通”業(yè)務連續(xù) 8年同業(yè)第一，市場份額為35.49%。創(chuàng)新網(wǎng)絡融資模式，推廣“網(wǎng)絡通寶”服務，并運用大數(shù)據(jù)分析技術為小微客戶提供快捷、高效的線上循環(huán)信貸 降低小微企業(yè)融資成本。2014年“網(wǎng)絡通寶”發(fā)放貸款1.772.93億元。
從四家銀行的整個互聯(lián)網(wǎng)金融布局來看，霍肖樺認為：“目前工行在布局互聯(lián)網(wǎng)金融方面占據(jù)上風。前不久工行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌‘e-ICBC’，提出發(fā)力搭建‘電商、即時通訊、直銷銀行‘三大平臺，同時推出‘支付、融資、投資理財’三大產品線，可見工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略清晰，平臺搭建完善，未來或將走在銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融前列。”
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