“我手頭的余錢大部分都買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，聽說下月起有了新規(guī)，銀行也可以破產(chǎn)了，那我買的保本型理財(cái)產(chǎn)品還能保本嗎？”昨日，市民杜女士向本報(bào)金融理財(cái)新聞工作室咨詢。
下月起，存款保險(xiǎn)制度將正式實(shí)施。這意味著出現(xiàn)問題的銀行將破產(chǎn)處理，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)基金有上限的賠付，但很多購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者都和杜女士有同樣的疑問——要是銀行破產(chǎn)了，銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品還保不保本？
興業(yè)銀行武漢分行財(cái)富管理部總經(jīng)理錢凌玲表示，一直以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于背書銀行的信譽(yù)擔(dān)保，即使是非保本的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是“剛性兌付”的，被看做是安全的“高息存款”。
但《存款保險(xiǎn)條例》中明確指出，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，理財(cái)產(chǎn)品并不在保障范圍內(nèi)。“這無疑將加速促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸代客理財(cái)本質(zhì)，打破剛性兌付，風(fēng)險(xiǎn)收益都由投資者自己承擔(dān)。”
銀率網(wǎng)分析師殷燕敏分析，對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品而言，盈利虧損均由投資人承擔(dān)。保本型理財(cái)產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)，也意味著銀行不能履行擔(dān)保。出現(xiàn)虧損的話，只能作為銀行的普通債權(quán)通過司法程序處理。
據(jù)了解，《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。因此，在破產(chǎn)清算過程中，銀行的普通債權(quán)的清償順序一定是排在銀行存款之后的。
殷燕敏表示，但如果銀行自身破產(chǎn)，管理的理財(cái)產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損，理論上理財(cái)產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離，依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付。但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品在法律上無法人主體地位，目前也沒有明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離，一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的債權(quán)清算將依靠法院判決。
“買非保本理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)充分了解自己需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。購買保本類理財(cái)產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議，本金是有保障的，投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品更為穩(wěn)健。”殷燕敏建議。
在這種情況下，中小銀行為防止資金外流，屆時(shí)很有可能提高理財(cái)產(chǎn)品收益率。
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