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面對(duì)日趨多元化的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型已是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新的經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的必然選擇。在2014年的年度報(bào)告中，各家銀行已經(jīng)將轉(zhuǎn)型這一口號(hào)轉(zhuǎn)化為落地有聲的具體行動(dòng)，不少銀行的轉(zhuǎn)型方案不但框架完整而且立足長(zhǎng)遠(yuǎn)。在諸多轉(zhuǎn)型的方案中，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略更是成為各家銀行較為一致的選擇。不同的銀行，根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)，將產(chǎn)品甚至流程同互聯(lián)網(wǎng)深度對(duì)接，以期形成服務(wù)模式的質(zhì)變。

利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程給銀行帶來(lái)的影響已經(jīng)顯現(xiàn)。

2014年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，五大行凈利潤(rùn)增速全部跌至個(gè)位數(shù)，工行2014年凈利潤(rùn)增速遭遇“腰斬”，以5.1%的同比增速墊底，增速最快的中國(guó)銀行也僅為8.08%。部分股份制銀行2014年雖然凈利增長(zhǎng)較快，但仍然難以抵擋息差收窄、凈利下滑的大趨勢(shì)。

當(dāng)前，在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，利率市場(chǎng)化改革將進(jìn)一步深化。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的定量測(cè)算顯示，如果完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，銀行利差收入可能下降60至80個(gè)基點(diǎn)，銀行利潤(rùn)將降低一半。在此背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

重塑發(fā)展戰(zhàn)略

“未來(lái)幾年，銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率（ROE）將從當(dāng)前的20%降到15%左右，不同類型銀行的盈利能力將發(fā)生分化。”民生銀行發(fā)展規(guī)劃部總經(jīng)理龔志堅(jiān)表示。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化通常會(huì)對(duì)銀行生存環(huán)境產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響，包括利差顯著收窄、存款增速下降甚至負(fù)增長(zhǎng)、凈利息收入下降、經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)成本上升等。這意味著利率市場(chǎng)化下的轉(zhuǎn)型不能只在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上發(fā)力，更需要對(duì)銀行的整個(gè)發(fā)展模式進(jìn)行根本上的重塑。

一些銀行已經(jīng)意識(shí)到了轉(zhuǎn)型的緊迫性。在發(fā)布2014年年報(bào)時(shí)，民生銀行就提出將以“鳳凰計(jì)劃”實(shí)施為主線，全面深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型。龔志堅(jiān)介紹，“鳳凰計(jì)劃”的實(shí)質(zhì)是在利率市場(chǎng)化的大背景下，民生銀行實(shí)施的以客戶為中心的全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與銀行體系再造，涉及銀行戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)策略、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控、成本效率管理以及系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)、人才管理等多方面。

“在利率管制階段，銀行是‘跑馬圈地’，靠‘手腳并用’，粗放式地?fù)屖袌?chǎng)；但在利率市場(chǎng)化條件下，銀行是以質(zhì)取勝，靠的是‘頭腦’。”龔志堅(jiān)認(rèn)為，要想在未來(lái)10年中成為領(lǐng)先的銀行，必須轉(zhuǎn)向科學(xué)化、專業(yè)化、精細(xì)化管理。所以，利率市場(chǎng)化條件下，要改變管制條件下銀行固有的經(jīng)營(yíng)觀念、思維方式、客戶定位等，加快實(shí)施以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

年報(bào)顯示，2014年，民生銀行已推進(jìn)2.0版事業(yè)部改革落地，并對(duì)零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，聚焦小微和小區(qū)“兩小”金融，并加大了網(wǎng)絡(luò)金融投入和建設(shè)。

年報(bào)披露的信息顯示，這種轉(zhuǎn)型在股份制商業(yè)銀行中尤為顯著。招商銀行2014年年報(bào)顯示，該行提出了以零售金融為“一體”，以公司金融、同業(yè)金融為“兩翼”的發(fā)展策略，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。浦發(fā)銀行去年則在金融市場(chǎng)服務(wù)等方面加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，更建立了小微金融“三寶兩通”的批量業(yè)務(wù)模式，并推出“網(wǎng)貸通”系列產(chǎn)品。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

細(xì)數(shù)各家上市銀行年報(bào)，在各類轉(zhuǎn)型策略中，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略占據(jù)了相當(dāng)?shù)姆至俊?/p>

平安銀行在年報(bào)中表示，要以平安集團(tuán)綜合金融為支撐，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融，鍛鑄核心競(jìng)爭(zhēng)力；光大銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融等重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；民生銀行持續(xù)升級(jí)直銷銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品服務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系建設(shè)等也被列入該行的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等“觸網(wǎng)”的熱情也較高。

相較股份制銀行，大型國(guó)有行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略同樣激情澎湃。在披露了2014年年報(bào)后不久，工行就高調(diào)發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，覆蓋電商、即時(shí)通訊、直銷銀行三大平臺(tái)，以期在網(wǎng)上同樣實(shí)現(xiàn)“大象起舞”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行提供了可行的思維和模式，即借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為海量中小客戶提供服務(wù)。”光大證券分析師陳浩武認(rèn)為，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)下，原有的不少大中型信貸客戶開(kāi)始流失，銀行客戶開(kāi)始下沉，銀行亟需借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)拓此前長(zhǎng)期忽視的小微市場(chǎng)。

去年，不少銀行在互聯(lián)網(wǎng)融合方面取得了進(jìn)展。年報(bào)顯示，截至去年末，平安銀行“橙e網(wǎng)”注冊(cè)客戶近22萬(wàn)戶，以“橙e網(wǎng)”為中心的各項(xiàng)公司網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，新增日均存款1323億元，總收入超過(guò)65億元；平安銀行“口袋銀行”和“平安橙子”（直通銀行）客戶數(shù)達(dá)到540萬(wàn)和51.4萬(wàn)，增長(zhǎng)迅速。主打“輕型銀行戰(zhàn)略”牌的招商銀行則持續(xù)加大“小企業(yè)E家”的推進(jìn)力度，截至去年底，“小企業(yè)E家”注冊(cè)會(huì)員53.8萬(wàn)，去年總登錄次數(shù)110萬(wàn)次。

興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行需要將銀行的功能、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品都搬到網(wǎng)上去，開(kāi)展線上融資等業(yè)務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)延伸功能和服務(wù)，提升銀行服務(wù)品質(zhì)。

但從銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的發(fā)展來(lái)看，此次還不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到部分業(yè)務(wù)中去，而是將銀行所有流程與互聯(lián)網(wǎng)深度融合。平安證券分析師勵(lì)雅敏認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”將深度介入金融產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)設(shè)施層，重構(gòu)銀行價(jià)值鏈。在銀行的渠道變革中，其IT設(shè)備及流程將進(jìn)行再造，而銀行的新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者陳果靜）