從去年下半年開始，杭州街頭上陸續(xù)出現(xiàn)了十余家“社區(qū)金融服務(wù)中心”，分布在多個小區(qū)。它們屬于同一家公司——浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)。
最初，“社區(qū)金融服務(wù)中心”只做便民服務(wù)，辦理各類充值業(yè)務(wù)、代理銷售銀行理財產(chǎn)品等。
今年春節(jié)后，它們推出了自己的產(chǎn)品“轉(zhuǎn)貸基金”：門檻3萬元，收益遠(yuǎn)高于銀行理財產(chǎn)品。
不少看到產(chǎn)品宣傳的小區(qū)居民打進(jìn)本報熱線咨詢。他們最關(guān)心兩個問題：一是產(chǎn)品到底有沒有政府支持？另一個則是，“轉(zhuǎn)貸基金”這種投資新品種靠不靠譜？
現(xiàn)場
網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)化特征明顯
“社區(qū)金融服務(wù)中心”孩兒巷網(wǎng)點(diǎn)，緊挨著長壽橋小學(xué)孩兒巷校區(qū)，接送孩子的父母和老人在它門前來來往往。
上周，當(dāng)本報記者來到這家網(wǎng)點(diǎn)咨詢時，工作人員表示產(chǎn)品已脫銷。
不過，寫著產(chǎn)品收益的小黑板還放在門口，顯示著如下信息：產(chǎn)品名稱為“聯(lián)合壹號-浙江中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸理財”；投資金額起步3萬元，上至500萬元封頂；投資期限從3個月至12個月不等；產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于銀行理財產(chǎn)品，比如，3萬元投3個月的年化收益為7%。
對于產(chǎn)品的可靠性，店內(nèi)的工作人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“我們公司是在浙江省經(jīng)信委指導(dǎo)下成立的”，而且和杭州某銀行簽了合作協(xié)議。至于更多的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，他們建議記者去公司總部咨詢。
于是，記者前往“社區(qū)金融服務(wù)中心”位于杭州市環(huán)城北路“環(huán)北銀座”的總部。大廈一樓大門外掛著一塊“浙江省中小企業(yè)融資服務(wù)示范區(qū)”的牌子。
“社區(qū)金融服務(wù)中心”總部一位工作人員向記者介紹，產(chǎn)品投資對象為轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。“中小企業(yè)想要向銀行續(xù)貸，必須先還上已借貸款。但是資金一時周轉(zhuǎn)不過來，我們就先幫他們轉(zhuǎn)貸墊資，收取墊資期間的利息，每天（收費(fèi)）是1‰到1.5‰。”
他透露，“這次發(fā)行規(guī)模一共有5000多萬元，在十余家社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)中選了3家發(fā)售，就賣了1000萬元，產(chǎn)品賣得很快。”
調(diào)查
政府鼓勵的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，必須合規(guī)合法
浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心：
轉(zhuǎn)貸墊資在民間普遍存在：中小企業(yè)向銀行借貸的錢到期要還，但企業(yè)資金一時周轉(zhuǎn)困難無法按時還上，就向第三方機(jī)構(gòu)借錢墊資先還，以此獲得銀行續(xù)貸資格。
浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心是浙江省經(jīng)信委下屬機(jī)構(gòu)之一。該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，“（民間）轉(zhuǎn)貸一直存在，而且利息很高，其實(shí)就是高利貸。如果直接由社會資本跟企業(yè)對接，風(fēng)險會很高。”
但同時，他表示，轉(zhuǎn)貸資金能在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難問題，從這點(diǎn)來說，對中小企業(yè)而言是好事。
據(jù)了解，這兩年政府在“收編”規(guī)范轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，希望將游走在灰色地帶的“民間轉(zhuǎn)貸”，逐漸規(guī)范為在特定范圍內(nèi)許可的金融創(chuàng)新嘗試。
“各地政府都在介入?yún)f(xié)調(diào)，希望能為解決中小企業(yè)的融資難題推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。比如，杭州市經(jīng)信委就曾出資上千萬元與企業(yè)合作‘轉(zhuǎn)貸’。不過，浙江省經(jīng)信委并沒有資金參與其中。但是，我們支持企業(yè)做轉(zhuǎn)貸，一方面因?yàn)橹行∑髽I(yè)有需求，另一方面有機(jī)構(gòu)能提供這樣的服務(wù)。”這位負(fù)責(zé)人表示。
他說，這也是建立浙江中小企業(yè)融資服務(wù)示范區(qū)的初衷之一。“示范區(qū)是為鼓勵融資創(chuàng)新而設(shè)，現(xiàn)已成立兩年多，目前入駐的企業(yè)有十余家，均為類金融服務(wù)。”
未經(jīng)允許，不能以政府名義作宣傳
浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)能入駐浙江中小企業(yè)融資服務(wù)示范區(qū)，也是因?yàn)?ldquo;有金融創(chuàng)新動力在”。
在該公司官網(wǎng)首頁的醒目處，本報記者看到了“浙江省經(jīng)信委指導(dǎo)下成立的金融服務(wù)平臺”的宣傳字樣。
對此，浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“最近也接到不少咨詢這事的電話。這家是我們浙江中小企業(yè)融資服務(wù)示范區(qū)入駐企業(yè)之一，但這并不表示可以在開展業(yè)務(wù)過程中，以浙江省經(jīng)信委及浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心為業(yè)務(wù)合作伙伴或指導(dǎo)單位名義進(jìn)行對外宣傳。這樣宣傳會對民眾造成誤導(dǎo)。不久前，我們已經(jīng)在園區(qū)內(nèi)下發(fā)文件，要求園內(nèi)（企業(yè)）不可這樣宣傳。”
據(jù)浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前政府認(rèn)可的轉(zhuǎn)貸主要有兩種形式：一種是政府直接出資，比如杭州市經(jīng)信委拿出了上千萬元資金參與轉(zhuǎn)貸；還有一種則是政府認(rèn)可某一金融平臺來做此事，同時給予該公司批文，同意其與銀行合作設(shè)立轉(zhuǎn)貸基金。
“后一種做法可以降低企業(yè)融資成本，而且和銀行專屬合作，能信用對稱，降低風(fēng)險，這是很好的金融創(chuàng)新。”他表示。
在采訪中，浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)董事長周穎對本報記者表示，公司有浙江省經(jīng)信委下發(fā)的函，委托其公司與杭州某銀行合作開展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。
對此，浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人則回應(yīng)，“我們并沒有給他們公司發(fā)過函，他們的確有過申請，但到目前為止我們還沒有同意。”
轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目不可以公開募集資金
在這位相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，無論哪種轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目，都有一條“高壓線”——不可以公開募集。
“轉(zhuǎn)貸資金不允許公開募集，必須是用自有資金做，或者向特定對象在特定范圍內(nèi)募集。這樣出了風(fēng)險由自己承擔(dān)，不會蔓延而產(chǎn)生社會不良反應(yīng)。若是公開募集資金，一旦出了風(fēng)險，就會涉及民眾。”浙江省中小企業(yè)服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
他看來，在小區(qū)內(nèi)宣傳募集就算是開放性公開募集。
“在公司設(shè)立之時，有關(guān)方面確實(shí)說過，轉(zhuǎn)貸資金來源原則上為自有資金，不得公開募集。”周穎承認(rèn)。
不過，他認(rèn)為，“我們的轉(zhuǎn)貸基金屬于現(xiàn)金流產(chǎn)品，類似于企業(yè)債。”在他的理解中，公開募集意指將轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)與公眾直接對接，如果將轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目整體打包成理財產(chǎn)品，就不算是公開募集。
省證券業(yè)協(xié)會：
轉(zhuǎn)貸基金不算私募基金范疇
在浙江省工商局網(wǎng)站，記者查到浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)的注冊信息。該公司注冊于2014年，經(jīng)營范圍為一般經(jīng)營項(xiàng)目，包括“投資管理，資產(chǎn)管理，投資咨詢，財務(wù)咨詢，企業(yè)管理咨詢，經(jīng)濟(jì)信息咨詢，培訓(xùn)服務(wù)（不含辦培訓(xùn)班），接受金融機(jī)構(gòu)委托從事技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包，實(shí)業(yè)投資，會展服務(wù)，技術(shù)推廣服務(wù)，軟件開發(fā)、技術(shù)咨詢，貴金屬的銷售”。
“社區(qū)金融服務(wù)中心”工作人員在介紹中還提及，公司已拿到私募基金牌照。
在中國證券投資基金業(yè)協(xié)會官網(wǎng)“私募基金管理人公示”中，記者確實(shí)查到了這家企業(yè)的信息，其管理基金主要類別為“股權(quán)投資基金”。
那么，有私募牌照是否就可以做轉(zhuǎn)貸基金？
“并不是說拿到私募基金牌照，所有的產(chǎn)品就都可以往這里裝。在我看來，轉(zhuǎn)貸基金并不算是私募基金范疇。”浙江省證券業(yè)協(xié)會一位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
而且，在規(guī)定中，私募基金公司所推的每款基金都必須備案。但中國證券投資基金協(xié)會官網(wǎng)上，并沒有這家公司的產(chǎn)品備案信息。
對此，周穎則表示，目前正在備案申請中。
銀行業(yè)人士：
一紙承諾函并非沒有風(fēng)險
“我們的轉(zhuǎn)貸基金與杭州某銀行總行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，其下屬支行均為合作單位，產(chǎn)品風(fēng)險極低。”周穎向本報記者表示。
在浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)總部，工作人員向記者出示了與該銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議PDF版。
周穎介紹，續(xù)貸的客戶由銀行推薦，而且，浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)只有在拿到銀行出具的續(xù)貸承諾函后，才會給中小企業(yè)辦理轉(zhuǎn)貸。在這一過程中，銀行做了第一道把關(guān)，只有符合銀行續(xù)貸資質(zhì)的才會給承諾函，公司再做第二道風(fēng)險評估。
他還說，為防企業(yè)挪用資金，轉(zhuǎn)貸和放貸資金都不直接經(jīng)貸款企業(yè)之手。“客戶還款賬戶、銀行放貸賬戶以及基金募集賬戶分別是三個不同的專屬賬戶。”
和銀行合作，是不是就沒有風(fēng)險了？
對此，某商業(yè)銀行分行副行長對記者表示，“在銀監(jiān)局的規(guī)定中，銀行是不可以直接做轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的，所以會選擇和第三方平臺合作。對第三方來說，與銀行合作，對外可增加公信力。對銀行來說，與第三方合作最主要的目的是為了降低不良貸款率，低風(fēng)險地收回貸款。”
在她看來，一紙承諾函并不能降低風(fēng)險。“銀行承諾放貸，又會多長時間貸給你？戰(zhàn)略合作協(xié)議中，銀行是不會給出放貸期限承諾的。現(xiàn)實(shí)中，拖上一年半載再放貸的情況大量存在，這對企業(yè)來說，轉(zhuǎn)貸利息的成本壓力就會很大。”
而且，“給了承諾函不放貸的情況大量存在”。她坦言，“最初，銀行是想貸的，但如果銀行的放貸資金緊張，隨時可能收回貸款。目前，整個金融環(huán)境并不樂觀，銀行貸款緊張。銀行是否有錢放貸，取決于吸存能力，但現(xiàn)在，銀行的吸存難度增大，存款比例在下降。”
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