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央行日前宣布，自3月1日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。

降息后，各家銀行的存款利率繼續(xù)呈現(xiàn)差異化特征，不同梯隊銀行的存款利息差距確實不小。業(yè)內(nèi)人士建議，投資者存款須貨比三家。在降息周期的預期下，投資者可更多選擇長期限銀行理財產(chǎn)品，降低再投資風險。

存款利率“一浮到頂”只是部分銀行

擴大存款利率浮動區(qū)間是推進存款利率市場化的重要一步?！督?jīng)濟參考報》記者查閱各大商業(yè)銀行網(wǎng)站了解到，此次降息后，國有大行、股份制銀行和城商行、農(nóng)商行等不同類型的銀行在存款定價上的差異化特征明顯。

此次央行將存款利率浮動區(qū)間的上限由1.2倍調整到1.3倍，不過，中、農(nóng)、工、建、交這五大行的利率上浮均未“一浮到頂”。其中，工行、農(nóng)行、中行和交行步調一致，一年期存款利率均定在2.75%，為同期限基準利率的1.1倍；二年期存款利率均定在3.25%，為同期限基準利率的1.04倍；三年期利率均定在3.75%，和同期限基準利率持平。五大行中只有建行的一年期存款利率定價稍高，為2.9%，三年期和五年期的存款利率也與其他幾大行持平。另外，郵儲銀行一年、三年和五年的存款利率定價也和五大行接近，分別為2.78%，3.25%和3.75%。

記者注意到，在股份制商業(yè)銀行中，存款定價更加分化。在全國性股份制商業(yè)銀行中，中信、華夏、浦發(fā)、民生、光大、平安等大部分銀行定價水平相差不多，且略高于國有大行的水平。以中信銀行為例，其一年期存款利率定在3.00%，為同期限基準利率的1.2倍；二年期存款利率定在3.41%，為同期限基準利率的1.1倍；三年期利率定在4.125%，為同期限基準利率的1.1倍。值得注意的是，招商銀行的定價策略和其他股份制銀行略有不同，其一年、二年和三年期的存款定價均向國有大行看齊，分別為2.75%、3.25%和3.75%。

全國性股份制商業(yè)銀行中的另外一部分，如恒豐銀行和渤海銀行，以及一些城商行，如包商銀行、江蘇銀行等，均選擇存款利率“一浮到頂”：一年期存款利率均定在3.25%，二年期存款利率均定在4.03%，三年期利率均定在4.875%。

外資銀行的定價策略更是各不相同：匯豐中國的定價和國有大行一致，如一年期存款利率定在2.75%，為基準利率的1.1倍；渣打銀行一年期定在2.5%，與基準利率持平；花旗銀行則定在3.00%，與國內(nèi)股份制商業(yè)銀行水平相差不多。

華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責人楊馳在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，部分銀行并沒有采取“一浮到頂”的存款定價策略，反映出當前銀行負債成本已經(jīng)過高，導致存貸利差縮窄，銀行在資產(chǎn)負債管理方面更加理性和審慎。

銀率網(wǎng)分析師指出，各銀行之間的存款利率差異有所凸顯，出現(xiàn)分期限、分門檻、分渠道上浮利率，尤其是三年期、五年期的中長期利率，各銀行之間差異更大。此外，不僅是銀行與銀行之間利率有差異，同一家銀行不同的營業(yè)網(wǎng)點同一期限的利率甚至也有所不同，這種行內(nèi)利率不同主要是營業(yè)網(wǎng)點較多的國有大行。建議投資者在進行定期存款時也要像買理財產(chǎn)品一樣貨比三家，尤其是大部分資金都做定期存款的中老年人，若資金量較大，利率的差異影響更大。

月供紅包并非都能得到

降息對于月月都要還房貸的“房奴”而言，無疑是一大喜訊。專業(yè)貸款服務機構偉嘉安捷指出，一方面，春節(jié)假期過后北京地區(qū)各家銀行利率仍然以9折為主，但與節(jié)前相比，有銀行針對優(yōu)質客戶已出現(xiàn)最低8.8折的利率優(yōu)惠，甚至打出8.5折的優(yōu)惠。在央行降息的基礎上，銀行貸款利率的松動將為買房人節(jié)省更多利息。另一方面，由于年初信貸額度較為充足，因此各家銀行批貸與放款的速度較快，也將極大提高購房人買房的效率，對購房人形成雙重利好，刺激未來更多潛在貸款需求的加緊入市。

根據(jù)銀率網(wǎng)的計算統(tǒng)計，降息后，不同檔次的貸款利率之下，貸款人的月供會不同程度下降，每月月供減少金額從百元左右到幾百元不等。不過，銀率網(wǎng)分析師也表示，對于正處于還款狀態(tài)的借款人來說，未必能馬上享受到降息的利好。“如果你的借款合同上注明貸款利率以央行調息之日起下一年度才進行調整的話，你的還款月供只有在2016年初才做相應調整，而在2015年內(nèi)是不會發(fā)生變化的，所以一定要按降息前的月供來還款，不然會發(fā)生逾期，造成不良信用記錄。”該分析師說，只有對于借款合同注明在央行調息之后次月進行調整的借款人來說，才會很快嘗到降息的甜頭。此外，對于目前正在貸款審批中的借款人來說，貸款利率會以降息之后的利率為準。

偉嘉安捷也提醒借款人稱，對于與銀行面簽完正在辦理中的借款人來說，是否按照新利率執(zhí)行應以各家銀行的認定為準，一般來說可能會以網(wǎng)簽時間為節(jié)點來認定，具體借款人還需要咨詢所貸款的銀行。

銀率網(wǎng)分析師表示，雖說降息會降低借款成本，借款人也要量力而行，特別是對于貸款買房的人來說，降息和加息是有周期性的，會隨著整體經(jīng)濟環(huán)境而定，但貸款年限一般處于10年到30年之間，這其中可能會碰到多次利息調整，在借款前一定要綜合衡量，不能因為短期降息就盲目加大貸款額度。

中長期理財產(chǎn)品可降低再投資風險

不少業(yè)內(nèi)人士分析指出，鑒于目前的宏觀經(jīng)濟狀況，年內(nèi)甚至在上半年，就可能看到再一次降息。招商銀行總行金融市場部高級分析師劉東亮分析稱，對于后續(xù)的政策走向，其認為這次降息只是寬松進程的中繼站，后續(xù)寬松措施會以較快節(jié)奏推出，在“五一”前，有望見到降息、降準政策再次兌現(xiàn)。

實際上，業(yè)內(nèi)人士普遍預期，2015年貨幣政策在“松緊適度”的基調下將保持相對寬松的態(tài)勢。銀率網(wǎng)分析師認為，銀行理財產(chǎn)品的收益走勢仍將是下行的趨勢，建議投資者盡量選擇中長期的高收益產(chǎn)品，降低再投資風險。2015年銀行理財產(chǎn)品的轉型將加速，投資者也可關注銀行發(fā)售的凈值型開放式產(chǎn)品和結構性理財產(chǎn)品。另外，央行降息將進一步利好股市，2015年股市或將繼續(xù)保持牛市格局，從投資者的大類資產(chǎn)配置來看，有投資經(jīng)驗或具備一定風險承受能力的投資者，2015年應增加權益類資產(chǎn)的配置，提高資產(chǎn)收益。